Care a fost ipotecii în diferite epoci istorice

instrumente financiare moderne au schimbat dramatic relația omului cu propria sa fermă. Ia fel ipotecareEa a permis oamenilor să cumpere locuințe și alte bunuri imobiliare, în condițiile în care au fost anterior imposibile. Ne uităm la modul în care problema a fost aranjată cu un credit ipotecar la momente diferite, pentru a vedea modul în care aceasta a ajutat oamenii sa imbunatateasca viata lor.

1. Paleoliticului și începutul anului

Oamenii de știință știu foarte puțin despre modul în care a fost organizată familia și viața economică în timpurile preistorice. Arheologii și Paleogenetică cel mai bun caz, se poate reconstitui dimensiunea grupurilor umane, similitudinea lor genetică și ocupație.

Pentru a reconstitui obiceiurile oamenilor din Paleolitic, de obicei, uita-te la un modern, mai mult sau mai puțin triburi de vânători-culegători (de exemplu, oamenii din Guayaquil, care trăiesc în ceea ce este acum Paraguay). Dar se pare că oamenii din vechime erau predispuse la patrilocality - vedere relațiile de familie, în care femeia intră în tribul tatălui soțului ei (în cazul în care conceptul de „om“, în acest sens, se aplică o astfel antichitate). Ei bine, au avut exact exogamiei - interzicerea căsătoriilor strâns legate. În general, a fost necesar să trăiască

cu părinții.

Dacă a existat o ipotecă modernă: probabil, destul de multe familii ar putea obține un credit ipotecar cu alimente, îmbrăcăminte și arme, și să se unească într-un nou trib. Cam la fel cum este acum populat de familii tinere împreună în clădiri noi. Ca urmare, membrii noului trib ar avea un mediu de la vârsta de doi ani.

2. În Grecia antică

De fapt, cuvântul „ipotecare“ - originea greacă și înseamnă „de bază“, „colaterale“ sau chiar un „avertisment“. A fost numele unei coloane, care este situat la granița țării, astfel încât el „a avertizat“ că acest site servește ca un titlu de creanță.

Astfel, grecii a fost o formă de răspundere ipotecare proprietate a debitorului creditorului său: în cazul neachitării creditor are dreptul de a ridica un teren ipotecat. Până la dezvoltarea ipotecare debitorului insolvabil creditorului libertatea personală a răspuns, astfel încât ipoteca a fost măsură mai progresivă a relațiilor economice.

Desigur, acest lucru în societatea greacă a trebuit să fie dezvoltat de către instituția de proprietate privată asupra terenurilor. În 621 î.Hr. conducătorul atenian Draco a fost primul cod de legi consacrate în scris (da, aceiași măsuri draconice), Care a pedepsit sever orice încălcare a proprietății altora. Acest lucru a dat un impuls pentru dezvoltarea creditului și a datoriei, asigurându-se că terenul a apărut. Cele mai complete ipoteci grecești a câștigat la începutul VI-lea î.Hr..

Dar acest credit ipotecar nu a fost disponibil pentru toată lumea: să folosească era necesar să dețină propria lor alocare.

Fiul cel mai mare în familie a fost moștenitorul moștenirii tatălui său, așa că ar putea aduce soția la casa părinților săi, care mai târziu, împreună cu pământul a trecut în proprietatea sa. A fost el ar putea conta pe un credit ipotecar în viitor, care, de fapt, a fost el nu mai este într-adevăr nevoie.

Dar fiii mai tineri, în acest sens, au fost încălcate și ar putea să fie mulțumit cu resturi de teren, sau de a face serviciul bogat, sau să-și caute norocul în colonii. Toate acestea nu este cu adevărat a contribuit la crearea familiei într-o vârstă relativ tânără.

Dacă a existat o ipotecă modernă: prima oportunitate de a câștiga teren în orașul său natal, și apoi să plătească pentru el în serviciul datoriei de numerar sau ar fi transformat viața grecilor antici. fii mai tineri cu siguranță, să fie încântat. Cu toate acestea, de atunci au trăit în vecinătatea Atena, Sparta și Corint, și nu a acoperit toate coloniile sale mediteraneene. Sau, dimpotrivă, ar fi acoperit întregul oikoumene.

3. În Roma antică,

În lumea antică ipoteca era cunoscută în Babilon (Hammurabi în secolul VI î.Hr.), Mesopotamia, India, chiar și (în secolul al II-lea î.Hr.). Dar cel mai aproape de condițiile moderne ipotecare a început în Roma antică.

La început, ponderea datoriei a romanilor construit, ca să spunem așa, pe cuvânt de onoare, sub forma unui „acord de încredere“ (lat. Fiducia), de altfel riscă să se avut nici un creditor și debitor: este în schimbul banilor cu o procedură legală specială transferată garanției de creditor, adică mobile sau bunuri imobile. După plata datoriei numai ar putea spera că creditorul va ține promisiunea și cu ajutorul unei proceduri de oglindă se întoarce legale cauțiune. În cazul în care creditorul pentru un motiv oarecare a refuzat să facă acest lucru, debitorul ar putea murdări doar numele lui printre cetățeni - legea nu ar putea ajuta la nimic, afacere este o afacere.

Deja din secolul al II-lea î.Hr. s-au dezvoltat relații colaterale. În conformitate cu noua forma unei tranzacții de gaj (lat. pignus) creditor în schimbul banilor primit nu este proprietatea asupra averii debitorului, ci numai dreptul de a intra în posesia bunului. Creditorul nu au avut nici măcar dreptul de a folosi această proprietate, dar fructele achiziționate de la această proprietate poate merge la plata unei datorii sau a dobânzii aferente. Numai în cazul în care debitorul nu poate plăti în conformitate cu angajamentele, creditorul devine proprietarul bunului.

În cele din urmă, în primele decenii ale secolului al II-lea î.Hr., există un al treilea tip de garanție, foarte aproape de ipotecare curente (lat. hipotecii legalis), - un gaj de proprietate fără a trece-l la creditor.

Acest lucru a fost ajutat de o schimbare a condițiilor politice și economice ale timpului: slăbirea sistemului de sclavi și transferul de masă de teren pentru chiriași. Inițial chiriași - apartamente sau parcele mici de teren - ca garanție de închiriat Ei au promis proprietatea lor mobile (de exemplu, mobilier sau instrumente de agricultură), dar a continuat posedă ea. Ulterior, obiectul ipotecare ar putea deveni imobiliare.

În cazul în care împrumutatul nu a putut rambursa în conformitate cu acordul, creditorul devine dreptul de a cere stabilește lucru cu vânzarea ulterioară la licitație și plata veniturilor obținute din soldul datoriei debitor.

Dacă a existat o ipotecă modernă: ipotecile romane a fost deja destul de dezvoltat, dar ea a avut o serie de neajunsuri. De exemplu, în Roma antică nu a fost efectuat un singur registru de proprietate, precum și asumarea de creditor garanția nu poate fi sigur că aceeași proprietate este deja nu ipotecat la un alt creditor și că, în caz de faliment ipotecare împrumutat dreptul de a nu face față unei ipotecare cineva mai lui dreapta.

În plus, ipoteci sunt de obicei distribuite pe toată proprietatea debitorului, făcându-l volum nesigur și valoarea care se poate schimba în timp. Aceste relații de proprietate neclarificate împiedicat dezvoltarea ipotecare - și, astfel, a suferit nevoie cetățenii ei romani.

4. În Europa medievală,

După cum se poate observa din cele de mai sus, ipoteca este capabil să existe în mod normal, numai în strictă conformitate cu drepturile părților contractante. Structura complicată a tranzacției necesită controlul și reglarea în viitor - sistem de înregistrare care funcționează bine. Toate acestea ar putea oferi doar statului. Prin urmare, împreună cu căderea Imperiului Roman ca o singură formațiune de stat centralizat în V-VI î.Hr. secole Institutul ipotecare, practic, a încetat să mai existe.

El a fost reînviat numai în epoca Evului Mediu ridicat (XII-XIII din secolul), cu privire la noul val de relații financiare și juridice. feudalii de multe ori nevoie de bani pentru desfășurarea războaielor civile sau a cruciade, și așa au fost forțați să ipotecheze castele lor și pământul strămoșesc cămătari sau vecini mai bogate.

Ca urmare, Europa de Vest ca succesor al Imperiului Roman a preluat și dezvoltat ipoteci Institutul, ceea ce face și mai formalizată, dezvoltat protejate prin lege. În plus, au existat carte de construcții ipotecare, în cazul în care pentru a introduce informații despre ipotecilor.

În Evul Mediu târziu (sec XIV-XVI), ipoteca a fost stabilită definitiv în forma în care există în ziua de azi: active gajate Rămâne în posesia debitorului și creditorul are dreptul de a solicita în caz de neplată a datoriei proprietate angajat cu vânzarea ulterioară la licitație.

Dacă a existat o ipotecă modernă: bine, dacă ești un lord feudal majoră, și tu ai ceva de pion - și speranță pentru prada de război, și care va rambursa datoria și a dobânzilor. Dar marea majoritate a locuitorilor din Europa de Vest în Evul Mediu, au fost țărani săraci, care dețineau terenuri prea mici să se bazeze pe împrumuturi mari. Pe ansamblu, instanțele de judecată, pretenții, notari și avocați - pentru cei bogati si celebri, cel mai bun caz - pentru burghezia orașelor mari. Nici o ipotecă în timpul Evului Mediu era încă departe de a fi publice.

5. modernitate

În creșterea industrială din secolul al XIX-lea, urbanizarea și dezvoltarea infrastructurii urbane a contribuit la creșterea rapidă a pieței ipotecare. În cele mai dezvoltate țări europene - Marea Britanie, Franța sau Țările de Jos - principii de creditare pentru finanțarea construcției utilizate în mod activ și pe scară largă. Investiția de bani în industria de construcții și a continuat și în alte țări europene, inclusiv în Imperiul Rus.

În secolul al XX-lea rolul special al unui credit ipotecar dobândite în Statele Unite în timpul Marii Depresiuni. Aceasta a fost baza „New Deal“ al lui Franklin Roosevelt.

Pe piața imobiliară din Statele Unite, există două tipuri de credit - împrumut de construcție și un credit ipotecar. Valoarea creditului nu depășește 80-90 la sută din valoarea imobilului ipotecat. Dimensiunea prima contribuție introdusă prin mijloace proprii ale debitorului, respectiv, de 10-20 la sută. Starea precară oferă împrumuturi preferențiale pentru costul total al casei.

Astăzi, ipoteca este emis pentru o perioadă de 15-20 de ani in Statele Unite. O trăsătură distinctivă a ipotecii american este un sprijin guvernamental deliberat și sistematic pentru creditarea ipotecară prin instrumente, cum ar fi cele secundare creditele ipotecare pe piața de asigurări de stat, beneficii în obținerea de credite pentru cetățeni cu venituri mici. Datorită acestor măsuri și accesul la credite au propriile lor locuințe de 75 la suta din americani.

În Rusia, piața creditelor ipotecare a început să se dezvolte numai după prăbușirea URSS. În 1997, Guvernul a înființat Agenția pentru Locuințe Ipotecă pentru afluxul de investiții în ipoteci. În 1998, o lege a fost adoptată „Cu privire la ipotecă (credit ipotecar)“. potrivitCreditele ipotecare acordate persoanelor fizice rezidente, și a dobândit cerințele privind drepturile la creditele ipotecare de locuințe în ruble Banca Centrală, creșterea creditării ipotecare în 2017, comparativ cu anul anterior trecut a fost de 37 la suta. Au fost acordate credite în valoare de mai mult de două miliarde de ruble în 2017. Acest lucru a fost posibil datorită reducerii consistente a ratei cheie. În decembrie 2017 a fost înregistratBanca Rusiei a decis să mențină rata cheie neschimbată la 7,25% 7,25 la sută pe an la nivelul.

Tendința generală a creditelor ipotecare moderne este evidentă - va fi din ce în ce accesibil unui număr tot mai mare de cetățeni. Scopul statelor care sprijină acest tip de creditare este de a oferi propria lor locuințe pentru numărul maxim al cetățenilor săi și a familiilor tinere.