Ce este o cooperativă de credit de consum și de ce este nevoie

Care este semnificația unei cooperative de credit pentru consumatori

Aceasta este o uniune voluntarăLegea federală din 18.07.2009 nr. 190-FZ cetățeni și / sau persoane juridice, care este creat pentru a satisface nevoile financiare ale membrilor săi. Poate fi format conform unui principiu teritorial, profesional sau de altă natură. De exemplu, să fii un sindicat de muncitori siderurgici sau rezidenți din Murmansk.

Mai simplu spus, o cooperativă de credit de consum (PCC) este un fel de fond de asistență reciprocă: toată lumea este aruncată într-un vas comun. Cei care au nevoie de bani iau puțin din ei și apoi îi returnează. De fapt (și prin lege), desigur, totul este mai complicat.

Cum funcționează o cooperativă de credit de consum

Capitalul KPC este format din taxe de membru. Sunt de mai multe tipuri:

• Introductiv. Înțelesul lor este clar din nume: sunt introduse la intrare.
• Calitatea de membru. Plătit periodic în conformitate cu carta: o dată pe lună, trimestrial, anual.
• Acțiune. Aceste contribuții sunt obligatorii într-o sumă fixă ​​(de obicei mică) și voluntare - la discreția acționarului.
  instagram viewer

Primele două sunt de obicei sume mici și sunt cheltuite în principal pentru cheltuieli administrative. În afaceri, adică pentru emisiune credite, există acțiuni. Mai mult, majoritatea capitalului este format din investiții voluntare, care sunt acordate cooperativei cu dobândă. KPC poate atrage, de asemenea, bani de la organizații de credit și persoane juridice, dacă au o astfel de oportunitate în cartă.

Pentru a forma un procent pentru deponenți, KPC emite și împrumuturi cu dobândă. Cooperativele pot împrumuta exclusivLegea federală din 18.07.2009 nr. 190-FZ membrii săi. În acest caz, rambursarea poate fi asigurată printr-o garanție sau gaj, inclusiv proprietate imobiliara.

Cooperativele pot investi și banii acționarilor, dar cu restricții. Sunt permiseOrdonanța Bancii Rusiei din 24 septembrie 2015 Nr. Nr. 3805-U investește în guvern valori mobiliare, păstrați depozite bancare sau împrumutați cooperativelor de nivelul doi (acestea sunt asociații ai căror membri sunt doar CPC).

O cooperativă de credit de consum este o organizație non-profit a cărei rațiune de a fi nu este să obțină profit, ci să-și susțină acționarii. Prin urmare, PCC nu are dreptul, de exemplu, să comercializeze sau să creeze industrii. Dar, în general, nu i se interzice să se angajeze în alte tipuri de activități, cu excepția asistenței financiare reciproce, dacă acestea sunt consacrate în cartă.

Ce trebuie să știți despre cooperativa de credit de consum

Ce e cu banii

Dobânda pentru un PDA este de obicei mai mare decât pentru o bancă - atât pentru împrumuturi, cât și pentru depozite. Randamentul promis pentru acesta din urmă este limitat de lege și nu poate depăși rata cheie înmulțită cu 1,8Standard de bază pentru o cooperativă de consum de credit pentru a efectua tranzacții pe piața financiară (acum este de 7,65%). Dar pentru un împrumut garantat de proprietate, limita este de 17%Consiliul de administrație al Băncii Rusiei a luat o decizie pentru a determina rata maximă a dobânzii la împrumuturile acordate de cooperativele de consumatori de credit. Prin urmare, este mai profitabil să depuneți bani într-o cooperativă decât să împrumutați bani - luând în considerare riscurile, dar mai multe despre asta mai târziu.

Lua pe credit nu oriceOrdonanța Bancii Rusiei din 28 decembrie 2015 Nr. Nr. 3916-U „Despre valorile numerice și procedura de calcul al standardelor financiare ale cooperativelor de consum de credit” Cantitate. Maximul este:

• 50% din volumul împrumuturilor emise, dacă acționarii sunt de până la 100 de persoane, iar KPC există de mai puțin de șase luni;
• 20% dacă există mai puțin de 200 de acționari;
• 10%, dacă acționarii sunt de la 200 la 3.000;
• 7%, dacă acționarii sunt de la 3.000.

Există, de asemenea, restricții privind suma de bani care poate fi contribuită de un acționar. Limita superioară:

• 50% din suma colectată, dacă acționarii sunt de până la 100 de persoane, iar PDA există de mai puțin de șase luni;
• 25% dacă există mai puțin de 200 de acționari;
• 20%, dacă acționarii sunt de la 200 la 3.000;
• 15%, dacă acționarii sunt de la 3.000.

Ce se întâmplă cu managementul

Scopul unei cooperative de credit de consum este că toți membrii sunt egali. Voturile lor sunt egale, indiferent de suma sumei depuse. Toate deciziile importante sunt luate de adunarea generală a acționarilor, unde o persoană are un vot. În consecință, membrii cooperativei pot fi întotdeauna conștienți de ceea ce se întâmplă în ea - în mod ideal, desigur. Ei decid unde să trimită anualul profit KPC, dacă există: împărțit între acționari sau utilizat pentru majorarea capitalului.

Între adunările generale, cooperativa este în mâinile consiliului de administrație, care este ales dintre acționari pentru un mandat de cel mult cinci ani. Acceptă și exclude membrii, pregătește taxe generale și așa mai departe.

Ce e cu riscurile

Aceasta este o întrebare logică atunci când vine vorba de bani: nu va fi astfel încât într-o zi să dispară toți pur și simplu și acționarii să rămână fără nimic? Pentru a preveni acest lucru în lege există mai multe niveluri de protecție.

În primul rând, Banca Centrală supraveghează activitățile cooperativelor de consum de credit. El ține un registruRegistrele CPC, care include acum aproape 1,4 mii de organizații active. Există, de asemenea, o listă a cooperativelor în procesul de reorganizare sau lichidare, precum și a celor care nu mai există. Dacă Banca Centrală constată că PCC încalcă legea, poate interveni.

În al doilea rând, fiecare cooperativă trebuie să fie membră a unei organizații de autoreglementare. Registrul acestora este ținut și de Banca Centrală. Acolo este alocat cel puțin 0,2% din valoarea medie anuală a activelor. Dacă KPC intră în faliment, acționarii pot primi despăgubiri. În același timp, contribuțiile nu sunt asigurate de o agenție de asigurare a depozitelor, așa cum se face cu depozitele bancare.

În al treilea rând, cooperativa însăși trebuie să aibă airbag - procentul de capital care ar trebui să rămână întotdeauna în conturi. Dimensiunea sa depindeOrdonanța Bancii Rusiei din 28 decembrie 2015 Nr. Nr. 3916-U „Despre valorile numerice și procedura de calcul al standardelor financiare ale cooperativelor de consum de credit” din numărul de acționari:

• 2% pentru un CPC care există de mai puțin de șase luni și cu mai puțin de 100 de membri;
• 4% - dacă acționarii sunt mai mici de 200;
• 5% - dacă există mai mult de 200 de acționari.

Dar, din păcate, toate acestea nu garantează că banii sunt în siguranță și se vor întoarce membrilor cooperativei în sută la sută. Și principalul risc este să te întâlnești piramida financiarădeghizat în PDA. Prin urmare, este important cel puțin să verificați dacă cooperativa se află în registrul băncii centrale și face parte dintr-o organizație de autoreglementare. Rentabilitatea amețitor de mare ar trebui să fie alarmantă - pur și simplu nu are de unde să vină într-un PDA care funcționează legal. Un alt semn de avertizare este publicitatea prea agresivă.

Întreabă Banca CentralăAutoritatea de reglementare avertizează: nu confundați PDA-ul cu societatea de consum de asemenea, nu confundați cooperativele de credit de consum cu societățile de consum. Acestea din urmă se suprapun în mare măsură cu PCC, doar asistența financiară reciprocă nu este principala lor activitate. Pot emite împrumuturi, dar nu mai mult de patru ori pe an.

Și încă un lucru: acționarii sunt responsabili în comun de activitățile cooperativei. Deci, dacă intră pe teritoriu negativ, va trebui să se aducă contribuții suplimentare pentru a corecta situația.

Ce are posibilitățile

Fiecare membru al cooperativei are dreptul să primească asistență financiară atunci când are nevoie de ea. Acesta este sensul unificării. În același timp, nimeni nu este acceptat ca acționari - cel puțin dacă PDA este normal. Decizia asupra fiecărui membru este luată fie de către consiliu, dacă este prevăzută de statut, fie de către toți acționarii împreună.

În consecință, dacă un membru al cooperativei dorește să facă un împrumut, este destul de ușor să facă acest lucru. Spre deosebire de o bancă, un PDA nu va examina istoricul creditului, necesită o cantitate imensă de informații. Cu toate acestea, cooperativele trebuieLegea federală din 18.07.2009 nr. 190-FZ transferați datele despre împrumut către cel puțin un birou de credit. Deci, acest lucru poate afecta relațiile viitoare cu banca.

Pentru cei care investesc bani, profitabilitatea este mai mare decât pe un depozit într-o bancă. La fel și riscurile.

Cum să vă alăturați unei cooperative de credit de consum

Persoanele cu vârsta peste 16 ani pot deveni membru PCCLegea federală din 18.07.2009 nr. 190-FZ ani sau o persoană juridică. Trebuie să găsiți o cooperativă și să scrieți o cerere de admitere membrilor săi. Dacă candidatura este aprobată, se va face o înregistrare în registrul acționarilor. Iar noului membru CPC creat va primi un document care confirmă acest lucru.

Procedura în sine este foarte simplă, dar este important să nu te întâlnești escroci. Ce trebuie să căutați este scris în partea textului despre riscuri.

Cum se deschide o cooperativă de credit pentru consumatori

1. Găsiți membri potențiali

Pentru a crea un PDA, aveți nevoieLegea federală din 18.07.2009 nr. 190-FZ cel puțin 15 cetățeni sau cel puțin cinci persoane juridice. Dacă ambii sunt membri, atunci în total ar trebui să fie de la șapte.

2. Vino cu un nume

Rețineți: dacă există o persoană juridică printre membri, numele nu poate indica „cooperativa cetățeană”.

3. Scrie cartea

Documentul trebuie să conțină toate condițiile de lucru ale PDA. Care dintre ele - căutați în articolul 8Legea federală din 18.07.2009 nr. 190-FZ legea privind cooperarea de credit. Carta este documentul principal al organizației, deci este mai bine să o pregătiți cu un avocat.

4. Organizați o adunare constitutivă

Fondatorii trebuie, prin protocol, să elaboreze o decizie privind crearea unei cooperative de credit, aprobarea cartei și altele documente, formarea organelor PCC.

5. Adunați prima parte a contribuțiilor de la acționari

Înainte de înregistrare, membrii CPC trebuie să transfere în fondul său cel puțin 10% din contribuția inițială la acțiuni.

6. Plătiți taxa de stat

Dimensiunea sa este de 4.000 de ruble. Este mai bine să verificați detaliile la sucursala FTS unde urmează să înregistrați PDA. Acesta trebuie să corespundă adresei juridice a organizației.

7. Contactați Serviciul Federal pentru Impozite

Trebuie să aduceți următoarele documente la biroul fiscal:

• cerere de înregistrare de stat în formular Nr. Р11001;
• Cartă;
• proces-verbal al adunării constituente;
• o chitanță pentru plata taxei de stat.

Puteți face acest lucru personal, prin MFC, poştal prin trimiterea sau prin intermediul unui notar. Decizia de a vă înregistra la Serviciul Fiscal Federal trebuie luată în termen de trei zile.

8. Alăturați-vă unei organizații de autoreglementare

Aceasta este o condiție prealabilă, așa că aveți grijă de ea.

Cum se lichidează o cooperativă de credit

Activitățile PCC pot fi încheiateLegea federală din 18.07.2009 nr. 190-FZ obligatoriu printr-o hotărâre judecătorească sau voluntar prin decizie a adunării generale a acționarilor. Cooperativa este obligată să se retragă singură dacă în termen de șase luni are mai puțini membri decât este cerut de lege.

Când se ia decizia de lichidare, PCC încetează să mai funcționeze și nu poate accepta bani sau emite împrumuturi. Apoi este numită o comisie de lichidare (în cazul închiderii voluntare, aceasta se face de către fondatori). Responsabilitățile sale includ evaluarea proprietății cooperativei și acordurile cu creditorii.

Rămânând după aceea bani împărțit între acționari proporțional cu investițiile lor. Și se înregistrează în Registrul de stat unificat al entităților juridice că organizația nu mai există.