Cum funcționează asigurarea de viață pentru investiții
Miscelaneu / / August 23, 2021
Un mod original, dar dificil de a economisi bani gratis.
Ce este asigurarea de viață pentru investiții
Asigurarea de viață pentru investiții, care este adesea scurtată la ILI, este un hibrid de asigurări și investiții. Acesta aduce niște venituri și, în același timp, promite plăți pentru un eveniment asigurat, cel mai adesea deces sau invaliditate severă.
Regulat asigurare de viata destul de simplu: o persoană face o contribuție, compania de asigurări promite să plătească bani dacă i se întâmplă ceva clientului în perioada convenită, cel mai adesea un an. Când nu se întâmplă nimic, prima devine venitul asigurătorului.
Condițiile asigurării de viață pentru investiții sunt aranjate diferit:
- Contractul este încheiat pentru o lungă perioadă de timp, de obicei pentru 3-5 ani, dar se întâmplă și pentru 10-15 ani.
- Clientul plătește o primă mare de asigurare, adesea în valoare de 30-50 de mii de ruble.
- Compania de asigurări investește banii primiți în active financiare - acțiuni, legături, fonduri index, opțiuni sau viitor.
- Banii depuși sunt returnați la finalul contractului.
De fapt, ILI este un constructor foarte complex din diferite propoziții. Uneori este comparat cu un depozit bancar, doar mai profitabil. De fapt, acestea au puțin în comun: este mai aproape de investiții decât de economii.
Dacă asigurătorul investește cu succes banii, acesta vă va returna atât primele, cât și o parte din veniturile din investiții. Dar acest lucru nu este garantat. Este posibil să nu câștigați nimic și chiar să pierdeți bani.
De ce să închei o asigurare de viață pentru investiții
Politicile ILI nu sunt incluseLegea federală nr. 177 din 23 decembrie 2003 „Despre asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse” la sistemul de asigurare a depozitelor, veniturile suplimentare nu sunt garantate, iar contractul nu poate fi reziliat înainte de termen, fără pierderi. Acest lucru nu înseamnă că nu ar trebui să luați în considerare acest instrument. Trebuie doar să vă stabiliți datorii, acumulați o pernă financiară, creați un portofoliu de investiții - și abia după aceea aruncați o privire mai atentă asupra meritelor ILI.
Asigură viața
Orice asigurare de viață este un airbag pentru cei dragi dacă i se întâmplă ceva persoanei asigurate. Politica ILI aici nu diferă de altele: documentul descrie seturi de riscuri - situații în care compania va plăti bani.
Există trei cereri principale de asigurare.
- Moarte din orice motiv. Apoi rudelor li se va restitui întreaga sumă depusă și, uneori, veniturile din investiții acumulate. Dar tratatul specifică întotdeauna excepții, cum ar fi sinuciderea sau moartea în timpul ostilităților.
- Moarte din întâmplare. Uneori, un astfel de risc este prescris separat, iar apoi rudele primesc două plăți simultan: atât pentru deces, cât și pentru un accident.
- Riscuri suplimentare. Handicap datorat accidentului sau handicap datorat bolii. Astfel de condiții sunt discutate separat cu fiecare client și de obicei li se cere să plătească suplimentar pentru acestea.
Investiți bani gratis
Politicile sunt concepute în așa fel încât să vă permită să vă protejați simultan și să dați bani unei investiții managementul încrederii. Cel puțin, companiile de asigurări asigură acest lucru. Dar este important să nu uităm că în orice produs financiar complex există multe condiții care pot schimba întregul tablou.
De exemplu, Sberbank promite să returneze întreaga sumă investită și, pe lângă aceasta, un venit de investiții nenumit.
Deși condițiile specifice variază în funcție de companii și oferte. De exemplu, protecția capitalului la Alfa-Bank este deja „condiționată”. În cazul investițiilor nereușite, banca nu va returna toate primele de asigurare, ci, să zicem, 90-95%.
S-ar părea că acestea sunt oferte excelente - investiții în piața de valori, cu șansa de a câștiga cât este necesar și riscul de a pierde nu mai mult de 5-10% din capital. Dar nu uitați de inflație, care poate strica imaginea.
Să presupunem că o persoană a emis o politică pentru 50.000 de ruble în mai 2018. Sa întâmplat că venitul din investiții a fost zero, astfel încât persoanei i s-a returnat întreaga sumă după trei ani. Dar acum banii valorează mai puțin din cauza inflației.
De fapt, pierderea sa ridicat la 7.209 ruble. Puteți considera aceasta ca o plată pentru asigurarea de viață și nu considerați produsul ca o alternativă la depozite.
Economisiți impozite
Un alt bonus pentru polițe este dat nu de companiile de asigurări, ci de stat: stimulente fiscale și deduceri.
- Nu este necesarCodul fiscal al Federației Ruse, articolul 213 „Particularitățile stabilirii bazei de impozitare în cadrul contractelor de asigurare” plata impozitului pe venit pentru plățile pentru evenimente asigurate. În acest caz, este important pentru rude. Cel puțin nu trebuie să se îngrijoreze de impozite.
- Impozitul pe venitul personal pe veniturile din investiții nu trebuie întotdeauna plătit. Se percepe impozitScrisoarea Serviciului Fiscal Federal nr. BS-4-11 / 10652 din data de 3 iunie 2019dacă randamentul a depășit rata cheie a Băncii Centrale. Să presupunem că politica noastră costă 50.000 de ruble și a fost încheiată pentru o perioadă de trei ani, iar rata medie a cheilor este de 5%. Puteți câștiga: 50.000 de ruble × 5% × 3 ani = 7.500. Dacă venitul depășește această sumă, atunci va trebui să plătiți impozit pe diferență. Și dacă nu, atunci totul rămâne la noi.
- Poti sa o obtiiCodul fiscal al Federației Ruse, articolul 219 „Deduceri fiscale sociale” deducerea impozitului social - dar numai pentru contracte de cinci ani sau mai mult. În plus, vor fi returnate maximum 15 600 de ruble. De exemplu, să luăm aceeași politică pentru 50.000, dar creștem termenul la cinci ani. Statul va returna 13% din sumă, adică 50.000 de ruble × 13% = 6.500. Nu mult, dar acest lucru acoperă practic inflația.
Care sunt riscurile asigurării de viață pentru investiții
Înainte de a lua în considerare o politică, o persoană ar trebui să facă față tuturor riscurilor și capcanelor. Principalul lucru este că, la fel ca în cazul investițiilor, veniturile sunt imprevizibile și nu este garantat. De obicei, contractul descrie un venit garantat, dar de multe ori este atât de mic încât nici măcar nu acoperă inflația. Există, de asemenea, politici fără protecție a capitalului - acestea pot reveni mai puțin decât persoana care a contribuit. Ar trebui luate în considerare alte riscuri:
- Contractul nu poate fi reziliat înainte de termen fără pierderi. Companiile de asigurări vă solicită să fiți de acord cu suma de predare. Să spunem că în primul an nu se va returna nimic din banii depuși, pentru al doilea - 50%, iar dacă este posibil să luați totul fără pierderi, atunci doar la sfârșit.
- În caz de faliment al asigurătorului, numai suma de răscumpărare va fi returnată. Investițiile în polițele de asigurare de viață de investiții nu sunt asigurate în același mod ca depozitele. Dacă compania are probleme, clientul își va pierde o parte din banii săi. Și poate pierde și pe toată lumea - dacă se dovedește că conturile companiei de asigurări sunt deja goale.
- Sumă mică asigurată. Politicile sunt concepute în așa fel încât viața să nu fie asigurată pentru sume uriașe de bani. Cel mai adesea, vor plăti exact suma pe care a contribuit persoana respectivă, eventual cu dobândă. Uneori se întâmplă să returneze banii și să adauge 500.000-1.000.000 de ruble deasupra.
- Deducerea fiscală nu va fi rambursată tuturor. Este important să înțelegem dacă asiguratul are dreptul la aceasta. Pensionarii sau pur și simplu șomerii nu plătesc impozitul pe venit de 13%, așa că nu vor mai avea nimic de returnat.
În plus, Banca Centrală privește cu suspiciune întreaga piață a asigurărilor de viață pentru investiții. Trei sferturiRevizuirea indicatorilor cheie de performanță ai asigurătorilor, 2020 / Banca Rusiei reclamațiile cu privire la vânzarea incorectă a produsului și înșelătoare sunt explicate de politicile ILI. Prin urmare, șeful autorității de reglementare Elvira Nabiullina a cerut chiarDiscursul Elvira Nabiullina la o reuniune a Consiliului pentru dezvoltarea pieței financiare în cadrul Consiliului Federației / Banca Rusiei să limiteze vânzarea de produse de investiții complexe:
Elvira Nabiullina
Președinte al Băncii Centrale a Federației Ruse.
De exemplu, atunci când oamenii au sfârșitul depozitului, li se oferă în aceeași bancă să nu extindă depozitul, ci să cumpere alternativă, aruncarea unei persoane nepregătite cu cuvinte goale precum „protecția capitalului”, „garantat” profitabilitate ".
Cum funcționează asigurarea de viață pentru investiții
Companiile de asigurări împart contribuția fiecărui client în mai multe părți - așa își gestionează riscurile, câștigă și economisesc bani pentru a îndeplini contractul.
Cheltuieli organizatorice
Cheltuiesc imediat până la o cincime din cost. Compania de asigurări este obligatăOrdonanța nr. 5055-U a Băncii Rusiei „Cu privire la cerințele minime (standard) pentru condițiile și procedura de realizare a asigurărilor de viață voluntare cu condiția plăților periodice de asigurare (anuități, anuități) și (sau) cu participarea asiguratului la veniturile din investiții ale asigurătorului "din 11 ianuarie Din 2019 avertizează despre o anumită cotă. De exemplu, că va lua 5% din tranșă, iar banca de contrapartidă va primi 10%.
rezervă
Un alt 1% din primă este trimis în rezervă - un cont special din care compania de asigurări plătește bani în cazul, de exemplu, al decesului cuiva. Efectul de scară funcționează: tragediile nu se întâmplă foarte des, astfel încât, cu un număr mare de politici, nu puteți amâna de la fiecare, ci creați o pușculiță separată.
Piesă de garanție
Banii rămași sunt împărțiți în două sume, care sunt investite în bursă. De ce anume depinde strategie de investiții și o companie de asigurări. Ambele proporții și un set de active trebuie, de asemenea, să fie specificate în contract.
Partea de garanție este necesară pentru returnarea capitalului promis înapoi. Acești bani sunt investiți în instrumente destul de fiabile: depozite, titluri de stat sau obligațiuni ale marilor companii.
Partea de investiții
Este investit în instrumente mai riscante și mai profitabile. Setul depinde de strategia specifică, dar de obicei acestea sunt acțiuni, fonduri ETF, contracte futures, opțiuni și valute.
O strategie de investiții sau un program este setul de active în care va investi o companie de asigurări. Ele pot diferi în funcție de nivelul de risc, industrie și țară. Profitul potențial și ponderea asigurărilor depind de strategie.
Cum se calculează randamentul politicii
Compania de asigurări nu va da toți banii pe care îi câștigă din investiții - va lua un procent ca recompensă. Cea mai mare parte a venitului va merge către asigurat, numit „rata de participare”. De obicei, acesta din urmă este egal cu 80-95% din profit. Dar uneori companiile de asigurări promit rate de participare peste 100%.
De regulă, acest raport vorbește despre „randament modificat”. Adică, însăși compania de asigurări calculează atât rentabilitatea, cât și coeficientul conform unui algoritm special, care nu mai poate fi determinat folosind aritmetica obișnuită. Pentru a înțelege cine și cât va obține, trebuie să vă dați seama de așa ceva:
Rata de participare și comisioanele companiei de asigurări afectează foarte mult veniturile din poliță. Dar, în același timp, o condiție este de înțeles și rămâne în orice contract - nu puteți obține o pierdere la ILI. Dacă investiția nu a adus bani, atunci compania de asigurări va rambursa prima din fondurile proprii.
Chiar și așa, unii experți consideră că neprofesioniștii nu ar trebui să analizeze toate acestea. De exemplu, Dmitry Yanin, președintele Consiliului de administrație al Confederației internaționale a societăților de consum, a vorbit astfelBanca Centrală și rușii sunt dezamăgiți de investițiile în asigurarea de viață / Vedomosti despre ILI:
Dmitry Yanin
Președinte al Consiliului de administrație al Confederației Internaționale a Societăților de Consumatori.
ILI rămâne un produs opac și cu venituri reduse. Investitorul nu știe unde sunt investiți de fapt banii săi, ce venituri reale aduc: el poate chiar mai mare decât desenat pe hârtie, dar băncile și asigurătorii pun în grăsime suplimentară buzunar.
Ce trebuie să căutați atunci când solicitați o asigurare de viață pentru investiții
Primul și cel mai important lucru este să verificați dacă asigurarea și agent există licențe și permise ale Băncii Rusiei. Al doilea este să citiți cu atenție contractul și să evaluați parametrii cheie.
Condiții de contribuție
Companiile de asigurări oferă sume și condiții de primă diferite, care ar putea să nu fie potrivite pentru toată lumea. De exemplu, unii sunt gata să deschidă o politică pentru 30.000 de ruble, alții acceptă investiții de la un milion. Cineva cere ca întreaga sumă să fie depusă într-o singură plată, în timp ce alții permit împărțirea acesteia pe mai multe luni.
Este important să acordați atenție termenului contractului. Perioada standard este de 3 sau 5 ani, dar deducerea fiscală va fi acordată doar pentru al doilea.
Termeni de plată
Studiați cu atenție ce anume este considerat un eveniment asigurat. Chiar și pentru clauza „moartea asiguratului”, va exista întotdeauna o listă de excepții. De exemplu, plata poate fi refuzată din cauza decesului în timp ce practicați sporturi extreme - o astfel de politică nu este potrivită pentru un jumper de parașută.
De asemenea, trebuie să verificați alte circumstanțe pentru care plata poate fi refuzată. De exemplu, dacă aveți o boală cronică sau o vătămare gravă, este mai bine să o raportați în prealabil.
Și principalul lucru este să nu uitați să verificați care sunt condițiile de reziliere anticipată a contractului. Conform legiiOrdonanța nr. 3854-U a Băncii Rusiei „Cu privire la cerințele minime (standard) pentru condițiile și procedura de implementare a anumitor tipuri de asigurări voluntare” din 20 noiembrie 2015 sunt 14 zile pentru a returna toate contribuțiile - aceasta se numește perioada de răcire. În plus, compania de asigurări va returna doar o parte din sumă, plata răscumpărării. Dimensiunea sa specifică trebuie indicată în contract.
Condiții de investiții
La calculati posibilul beneficiu al politicii, va trebui să vă înarmați cu un calculator. Dacă nu sunteți puternici în teoria financiară, atunci apelați persoane cu cunoștințe. Aici este important să înțelegeți toate complexitățile și să fiți extrem de atenți. Considera:
- comisioane de asigurare și agent;
- raportul dintre partea de garanție și investiție a politicii;
- opțiuni pentru strategii de investiții;
- ratele de participare pentru fiecare dintre ele.
Nu toate detaliile sunt descrise în contract. Este logic să aflăm ce strategii de rentabilitate au dat în trecut, în ce instrumente specifice sunt investiți banii și pe ce bază plătesc profitul.
Ce merită să ne amintim
- Investițiile de asigurare de viață sunt un hibrid între o poliță de asigurare și o investiție. Protejează banii și viața, dar este foarte greu să înțelegi instrumentul.
- Merită să aruncăm o privire mai atentă asupra ILI dacă v-ați achitat datoriile, ați acumulat o pernă financiară și v-ați format portofoliul de valori mobiliare.
- Statul oferă scutiri de impozite și deduceri pentru asigurarea de viață a investițiilor - puteți economisi până la 15.600 de ruble.
- Companiile de asigurări oferă diferite combinații de prime, strategii de investiții și caracteristici de plată - trebuie să cercetați care sunt opțiunile potrivite pentru dvs.
Citește și🧐
- Cele mai bune 12 servicii gratuite și cursuri online pentru a vă învăța cum să investiți
- 5 moduri de a economisi pe comisioane de broker dacă sunteți un investitor novice
- Merită să începeți să investiți în timpul unei pandemii și crize
- Cine ar trebui să cumpere asigurare pentru coronavirus și de ce
- Ce este asigurarea de credit și ar trebui să o refuzați
Oamenii de știință vorbesc despre zeci de simptome COVID-19 care pot persista mai mult de 6 luni
Oamenii de știință au numit simptomele caracteristice ale tulpinii delta a coronavirusului. Ele sunt diferite de cele obișnuite COVID-19