3 povești de credite ipotecare care și-au plătit datoria sau au ajuns la capătul casei

Am găsit oameni care și-au plătit creditele ipotecare sau o vor face în curând și le-am rugat să împărtășească sfaturi și impresii despre viață cu un împrumut pe termen lung. Poveștile lor vor arăta clar că totul nu este atât de înfricoșător pe cât se crede în mod obișnuit și va ajuta să atragem atenția asupra nuanțelor neevidente.

„Deși împărțiți un apartament cu o bancă, tot puteți alege.”

Sună ridicol, dar așa este: soțul meu și cu mine ne-am cumpărat odnushka din Saratov pe o ipotecă ca un baton de ciocolată într-un supermarket - conform promoției „12-12-12”. Plata inițială a fost de 12%, rata a fost de 12%, durata împrumutului a fost de 12 ani.

Am luat ipoteca în octombrie 2013. De fapt, am cumpărat o cutie de beton cu o suprafață de 37 de metri pătrați într-o casă în construcție. Termenul era într-un an și jumătate. Al patrulea etaj fusese deja ridicat la acel moment. Obiectul a fost inclus în baza de date de încredere în listele băncii noastre.

Prietenii se vor dispersa, dar tu vei rămâne cu o ipotecă

Înainte de ipotecă, am închiriat mai multe apartamente. Chiria era puțin mai mică decât plata noastră lunară, dar eram hotărâți să ne obținem propria casă. Cu toate acestea, nu am avut o plată inițială. Prin urmare, ne-am mutat la părinții mei și am început să economisim, o parte din banii pe care i-am împrumutat de la rude.

Când apartamentul a fost terminat, ne-am apucat de cap. Bani pentru reparație (surpriză!) aveam nevoie de multe, dar aveam (cum era de așteptat!) puține dintre ele. Noi am făcut multe în apartament. De exemplu, in camera avem tavan intins, pentru ca suntem tencuitori foarte, foarte rai. Pe de altă parte, am decis să încredințăm reparația în baie unor profesioniști, dar s-au dovedit a fi strâmbe. Acesta este încă cel mai groaznic loc din apartament, acum doar economisim pentru un nou finisaj.

Am adus și o pisică și a redus semnificativ durata de viață a unor lucruri: tapet, canapea, scaune. Desigur, este grozav că poți avea un animal de companie, pentru că locuiești în propriul apartament. Dar urăsc re-tapetul.

Pe de o parte, ipoteca este opresivă. Înțelegi că nu poți să renunți la job și să-ți cauți un loc de muncă mult timp, îți planifici vacanțele din timp pentru ca cifrele să convergă. Numărați înapoi anii, îmbătrâniți cu această datorie de sute de mii de ruble. Pe de altă parte, deși împărțiți un apartament cu o bancă, puteți alege în continuare culoarea tapetului, a mobilierului, a vota pentru instalarea unui sistem automat de udare în curte și, în final, puteți veni cu o parolă pentru Wi-Fi.

Dar! Fii pregătit ca prietenii tăi care nu fac ipoteci se vor dispersa în regiuni mai de succes și vei rămâne acolo cu un credit ipotecar s-au născut și au venit la îndemână.

Deducerile fiscale vă vor ajuta să faceți față plăților în exces

Apartamentul la momentul achiziției - în construcție - costa 1,2 milioane de ruble. Avem datorii băncii cu puțin peste un milion. Plată în exces timp de 12 ani - 900 de mii de ruble.

Am decis inițial să nu urmărim rambursarea anticipată și să trăim relativ calm, pur și simplu mărind suma de pe contul ipotecar în caz de forță majoră. Mi-e mai ușor când știu că avem bani pentru 6-7 luni de plăți ipotecare. Mai ales acum, când în general nu este clar ce se va întâmpla mâine cu munca, cu rubla, cu banca și cu tine. Deși covid a arătat că este mai bine să aveți mai mult stoc.

Din punct de vedere psihologic, am fost ajutat să fac față uriașei plăți în exces de către proprietate deduceri fiscale. Timp de câțiva ani, am primit 13% din costul apartamentului - 156 mii de ruble. De asemenea, puteți returna o parte din dobânda plătită la împrumut. Începând de anul viitor, se pare că se va face automat prin intermediul organelor fiscale. Dar prima declarație am completat-o ​​manual. Și apoi m-am obișnuit cu site-ul fiscului, iar acum chiar sfătuiesc colegii și cunoscuții cu privire la deduceri.

Nu regreta ocaziile ratate

Mai avem exact patru ani până la achitarea ipotecii. Vom fi mândrii proprietari ai unui apartament cu o cameră în Saratov. Și dacă nu se întâmplă un miracol, până când apartamentul devine complet al nostru, voi împlini 36 de ani, soțul meu - 38.

După opt ani de ipotecă, pot împărtăși astfel de sfaturi.

1. Dacă ești hotărât să te mulțumești cu un loc undeva timp de 12-20 de ani, atunci ia imediat un apartament mai mare. Pentru că mai trebuie să te decizi asupra unui al doilea credit ipotecar, iar locuința împreună într-un apartament cu o cameră (inclusiv o pisică - trei împreună) este uneori dificil. În mod optim - câți oameni sunt planificați pentru a locui, atâtea camere. Animalul de companie va costa o logie.
2. Un contract de ipotecă prevede de obicei asigurarea de viață a împrumutatului si proprietatea. Diferiți asigurători au prețuri diferite pentru acest serviciu, așa că căutați o opțiune cu prețuri mai adecvate. La început nu am făcut asta, dar apoi m-am corectat și a devenit mai ușor.
3. Nu angaja ticăloși să-ți facă o baie. Și, în general, este mai bine să angajați o echipă cu un proiect, un contract și obligații prescrise între părți. Nu ca noi!
4. Nu regreta ocaziile ratate. Nu face decât să înrăutățească lucrurile. După ce am luat un credit ipotecar, rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse a început să scadă. Și am văzut oferte pentru credite ipotecare la 6% pe an și chiar la 5%. Și avem 12%! Toate calculele privind refinanțarea au arătat că nu vom câștiga mare lucru, așa că nu am mers pe ea. Deși am scris o scrisoare băncii cu o întrebare legitimă dacă au vrut să scadă rata, și au scăzut-o - la 11,9% (mulțumesc, dragă!).
5. Economisiți bani. Cu cât mai mare cu atât mai bine!

„Întotdeauna vreau să locuiesc în propria mea casă”

Nu am cea mai banala istorie a creditelor ipotecare: doua au fost in trecut, acum au luat un al treilea.

Totul a început cu mult timp în urmă, în 2016. Am primit prima ipotecă în Kaliningrad la aproximativ 12% pe an. La acea vreme era o ofertă preferenţială pentru familiile tinere. Și am fost foarte fericiți: doar 12%, ce tare!

Aveam deja un apartament cu o cameră, dar dacă ne-am cumpărat un apartament cu două camere am extins spațiul de locuit. Dar apartamentul cu o cameră nu a fost vândut, ci închiriat. Banii de chirie au reprezentat cea mai mare parte a plății lunare. În același timp, nu am avut ocazia să acordăm împrumutul înainte de termen. Tocmai am făcut o plată lunară timp de doi sau trei ani. Pe vremea aceea eram în concediu de îngrijire pentru al doilea copil, iar banii din chirie te-au făcut să te simți în siguranță.

Apoi am decis să ne mutăm la Krasnodar. Au vândut un apartament cu o cameră și cu acești bani au plătit restul datoriei pentru un apartament cu două camere în Kaliningrad. Acest apartament este încă listat la noi, pentru că am folosit și capital de maternitate pentru plată, dar mai multe despre asta mai târziu. În Krasnodar, au luat din nou o ipotecă, pentru că mereu vreau să locuiesc în propria mea casă. Acesta era deja un 9% magic - tot în cadrul unui program preferențial.

Apoi viața sa întors astfel încât ne-am mutat la Sankt Petersburg. Desigur, am vrut să cumpăr din nou un apartament și am primit o ipotecă. De data aceasta sub 3,1%. Cred că suntem extrem de norocoși cu procentul.

Capitalul de maternitate necesită prudență

Este mai bine să nu cheltuiți Matkapital pe imobiliare, dacă nu veți petrece următorii 18 ani în această locuință.

Acum avem un apartament cu două camere în Kaliningrad, de care practic nu putem dispune. Dacă utilizați capitala mamă pentru a plăti ipoteca, în acest apartament, copiii trebuie să fie siguri că alocă acțiuni. Apoi vânzările de locuințe se transformă într-o aventură complexă.

Tranzacția trebuie să fie aprobată de tutelă. Pentru ca acest lucru să se întâmple, copiii trebuie să aloce mai întâi acțiuni la noul imobil. În același timp, acestea ar trebui să fie cel puțin egale ca suprafață și cost, dar nu ipotecare, deoarece acest lucru, din punctul de vedere al legii, înrăutățește drepturile de proprietate ale copiilor. Toate acestea sunt atât de îngrozitoare încât este mai ușor să așteptați ca ei să ajungă la majoritate și apoi să vindeți apartamentul decât să treceți prin toate cercurile iadului birocratic.

Interesul scăzut merită să lupți

Am rambursat parțial a doua ipotecă înainte de termen - periodic am făcut plăți suplimentare. Dar din moment ce a fost o ipotecă la 9% timp de 30 de ani, datoria principală a scăzut foarte încet, noi practic nu am simțit diferența. Doar arunci bani într-un butoi fără fund, dar nu se întâmplă nimic.

Acum am împrumutat o sumă uriașă pentru o perioadă uriașă. Dar din moment ce aceasta este doar 3,1%, la fiecare plată văd cum scade datoria principală, iar asta mă bucură foarte mult.

Rata dobânzii este foarte importantă. Acest lucru este mai vizibil, cu atât termenul ipotecii este mai lung. Prin urmare, merită, dacă este posibil, să faceți totul pentru ca procentul să fie cât mai mic. De exemplu, comparați ofertele de la diferite bănci și vedeți ce promoții oferă dezvoltatorii.

„M-am gândit cu groază ce s-ar întâmpla dacă în loc de o ipotecă ar decide să economisească”

În 2018, eu și soțul meu am cumpărat un apartament pentru copii în Sankt Petersburg. Ne-au lipsit 1,4 milioane de ruble la suma totală - le-am împrumutat de la bancă. Am emis o ipotecă pentru 8 ani la 10% pe an cu o plată lunară de 21.243 de ruble. Procentul ar putea fi mai mic, dar directorul băncii nu a ținut cont de toate documentele la timp. Și apoi s-a anunțat înțelegerea și nu am vrut să lupt din cauza 0,5%. Mai mult decât atât, inițial am plănuit să plătim ipoteca mai repede decât programul, așa că nu a trebuit să pierdem mult din asta.

Privind în perspectivă, voi spune că am rambursat împrumutul într-un an și patru luni. Nu a existat magie, doar ne-am refuzat aproape totul și, de asemenea, am lucrat activ pentru a crește veniturile. Câștigurile noastre totale în perioada ipotecare aproape s-au dublat, ceea ce a făcut posibilă depășirea tuturor așteptărilor în ceea ce privește rambursarea creditului. Mai multe despre asta am deja spuse pe Lifehacker, nu are sens să mă repet. Dar până acum sunt de acord cu tot ce se spune în articol.

Au trecut doi ani de la ultima plată a acelei ipoteci. Ne-am revenit mai mult sau mai puțin din stresul ei și am cumpărat recent un apartament nou - tot cu un mic credit ipotecar sub formă de supliment. Și au făcut și concluzii suplimentare despre împrumuturile de la bancă.

Ipotecile s-ar putea să nu fie pedeapsă, ci noroc

Privind înapoi din 2021, înțeleg cât de norocoși suntem că ne-am hotărât asupra unui credit ipotecar. Are o reputație destul de proastă, așa că într-un fel sau altul o mâncărime: „Poate că e mai bine să economisești”. Dar deja în 2019, era clar: nu am fi fost niciodată capabili să economisim bani în același ritm cu rambursarea datoriilor. Trebuie să plătești pentru un apartament închiriat. Iar motivația nu este deloc aceeași. Deci, este puțin probabil să fi strâns atât de mult în cheltuieli și să fi încercat să câștigăm mai mult.

În 2020-2021, m-am gândit cu groază ce s-ar întâmpla dacă în loc de o ipotecă ar începe tezaur. Piața imobiliară a trecut recent printr-o bacanală, prețurile cresc haotic. De exemplu, apartamentul nostru a crescut în preț cu 42% față de prețul de achiziție. Nu există greșeli de tipar, este de aproape 1,5 ori. În plus, pentru perioada fără ipotecă, punem deoparte o anumită sumă. Poate că cineva știe cum să investească bani timp de trei ani pentru a obține un randament total de 60%. Eu - nu, pentru mine acest pas a fost justificat.

Desigur, situația a jucat în mâini. În vremuri de pace, cifrele ar fi diferite. Dar nu avem vremuri de pace atât de des.

„Pașii” ipotecare - de ce aveți nevoie

Cu toții ne ocupăm de instalații care apărea avem din experienta, de la parinti, societate. M-am trezit brusc așa: un apartament este cumpărat pe viață. Ceea ce, desigur, în lumea modernă nu corespunde bine realității. Este normal să schimbi locuința și să te muți.

Din punctul de vedere al creditelor ipotecare, este de asemenea benefic să nu iei imediat un împrumut uriaș pentru un apartament de vis de 150 de metri, ci să urcăm trepte până la el. Adică cumperi un apartament mai mic și iei un mic împrumut. O plătești repede, te odihnești puțin. Treci la etapa următoare.

Această abordare ajută la împărțirea unei distanțe lungi în mai multe distanțe mai mici. Ele pot fi alergate într-un ritm moderat sau pot dezvolta viteza de sprint - la alegerea dvs. În orice caz, un împrumut pe 5 ani nu este la fel de tragic ca un împrumut pe 30 de ani. Și viața în acest timp nu se va schimba la fel de dramatic ca într-o treime de secol.

Și supraplata pe o distanță scurtă va fi mai mică - matematică pură. Plățile ipotecare sunt acum în mare parte anuitate, adică la fel pe toată perioada. Dar structura lor este diferită. În primul rând, cea mai mare parte a plății este dobândă, partea mai mică este datoria principală. Apoi prima cotă scade, a doua crește. Cu cât termenul este mai lung, cu atât mai târziu vei trece la plata principalului.

Dar strategia de treaptă funcționează doar dacă vă puteți permite să vă plătiți ipoteca în câțiva ani. Dacă pentru tine acesta este cu siguranță un maraton și nu un sprint, este mai bine să alegi un apartament în care să trăiești confortabil mulți ani, indiferent de schimbările din familia ta.

Luarea unui credit ipotecar ca pereche - verificați starea relației

Aici nu am nicio experiență personală tragică să spun prin propriul meu exemplu de ce este necesar acest lucru. Dar pentru asta există poveștile altora. De exemplu, este întotdeauna trist să vezi anunțuri pentru vânzarea unui apartament cu o ipotecă restante cu o descriere care sugerează fără echivoc despărțirea. Dar este și mai rău să înveți despre oameni care trăiesc împreună, urându-se, dar nu pleacă, pentru că împrumutul va fi plătit încă 20 de ani.

Acest lucru nu este util doar în chestiuni ipotecare: este foarte important și plăcut să știi că ești o singură echipă cu persoana cu care te implici în ceva pe termen lung. Amândoi chiar nu aveți îndoieli și aveți dorința de a trece prin toate împreună, de a vă sprijini unul pe celălalt. Desigur, de-a lungul anilor, totul se poate schimba de o sută de ori. Dar dacă este deja la început relatia nu este ok, atunci totul se va înrăutăți. Ipotecile sunt oricum stresante.

Este clar că nimeni nu va elibera un certificat care să ateste că partenerul tău te respectă, te iubește și chiar intenționează să fie alături de tine în durere și bucurie. Dar mai întâi, te poți întreba: ești tu însuți pregătit pentru asta?

Dacă ați plătit și ipoteca sau sunteți aproape de ea, împărtășiți-vă constatările și impresiile în comentarii. Dacă nu, distribuie și tu!