Cum să-ți schimbi strategia financiară personală în 2023: recomandări de la expertul Sergey Makarov

La atelierul de proiect arbore genealogic consilierul financiar Serghei Makarov a ținut o prelegere despre cum să gestionați corect banii în vremuri instabile. Am ascultat și am ales principalul.

Ce să ia în considerare

O strategie financiară personală se bazează pe trei elemente. Acestea sunt obiectivele pe care doriți să le atingeți, instrumentele pe care le aveți la dispoziție și înțelegerea realității în care trebuie să operați.

Când realitatea se schimbă, obiectivele și instrumentele se schimbă odată cu ea. Prin urmare, înainte de a revizui strategia, este necesar să înțelegem ce se întâmplă cu economia și cu cea financiară instrumente este o realitate externă, iar evaluarea stării bugetului dvs. este o realitate internă realitate.

Realitatea externă

Starea economiei este determinată de mai mulți indicatori cheie.

• PIB (produsul intern brut). Acest indicator arată clar cum se comportă economia țării: crește, sta pe loc sau scade. Când vizualizați evoluția PIB-ului, vă puteți ajusta mai precis așteptările financiare. În 2023, de exemplu, conform estimărilor medii, se preconizează că economia Rusiei va scădea cu 1,5% din PIB, iar în următorii doi ani va crește cu 1–1,5%. Dar în situația actuală, previziunile sunt actualizate în mod regulat. Le puteți urmări pe site.
  instagram viewer
  Banca Rusiei sau ministerele dezvoltare economică.
• Inflația. Mai precis - index preturile de consum. Potrivit statisticilor oficiale, prețurile în Rusia pe an în medie a crescut cu 12%. Dar este posibil ca inflația dvs. personală să fie diferită de această cifră. Depinde de structura de consum a fiecărei persoane. De exemplu, prețul laptelui a crescut cu 15%, dar dacă nu îl bei, acest lucru nu ți-a afectat bugetul. Pentru o strategie financiară personală, este mai important să ții cont de inflația pe termen lung și să te concentrezi asupra acesteia atunci când stabilești obiective. De exemplu, vrei economisiți pentru o mașină pentru trei ani. Apoi trebuie să calculați suma ținând cont de inflația pe termen lung sau să alegeți instrumente care nu îi vor permite să vă deprecieze economiile. Inflația pe termen lung în Rusia peste 20 de ani este o medie de 8,5%, iar dacă numara din 1998 - 13%.
• rata cheie. Acesta este principalul indicator al politicii monetare a statului. Pentru a spune simplu, rata cheie determină valoarea banilor în economie. Ratele dobânzilor la depozitele bancare și împrumuturile depind de mărimea acesteia. La fel ca și în cazul PIB-ului, mărimea proiectată a ratei cheie variază în funcție de situație. Pentru a obține informații actualizate, puteți studia rezultatele studiului macroeconomic al Băncii Rusiei, care sunt actualizate în mod regulat. Potrivit rezultatelor sondajului din februarie al analiștilor, în următorii doi ani așteptat o scădere treptată a ratei la 6% cu o probabilă creștere locală în 2023.
• bugetul tarii. În 2023 și în următorii trei ani, experții prevăd un deficit în bugetul rus. Aceasta înseamnă că merită să ne pregătim pentru o creștere a impozitelor directe și indirecte, o creștere a taxelor și taxelor de stat și chiar o reducere a beneficiilor.
• Rate de schimb. Depinde de el în ce monedă să depoziteze economii și ce instrumente de acumulare sunt mai bune de utilizat. De exemplu, în realitatea anului 2023, atractivitatea dolarului este destul de slabă. Acest lucru se datorează randamentului scăzut de dolari în „formă pură” fără investiții (dacă numărați în ruble - aproximativ 4% pe an), lipsei de instrumente pentru investiții fără riscuri mari și volatilitate ridicată a cursului de schimb (de la 50 la 121 de ruble pe dolar timp de trei luni la începutul anului 2022). Dacă aveți economii în dolari, nu trebuie să le convertiți în ruble. Și cumpărarea de noi dolari este doar pentru un anumit scop.

realitatea interioară

La fel ca realitatea externă, realitatea internă este formată din mai multe elemente.

• Active. Acesta este tot ceea ce puteți dispune pentru a atinge obiectivele financiare. De exemplu, imobiliare, un cont de economii sau valori mobiliare. Cu cât activele mai lichide, adică cele care pot fi transformate rapid în bani cu pierderi minime, cu atât mai bine. Acest lucru face ca strategia financiară să fie mai flexibilă.
• Venituri si cheltuieli. Pentru a obține o imagine completă a veniturilor, trebuie să stabiliți mai mulți parametri: tipul (activ sau pasiv), cantitatea, sursa, frecvența, sustenabilitatea și perspectivele de creștere. Atunci când se evaluează costurile, este important să se țină cont nu doar de suma în sine, ci și de categoria, frecvența, obligația și potențialul de optimizare. Puteți aduce toate datele într-un singur tabel sau utilizați aplicarea.
• obligații financiare. Acestea includ, de exemplu, plăți pentru împrumuturi, carduri de credit sau ipoteci. Și trebuie luate în considerare și la elaborarea unei strategii financiare.

Ce să fac

Revedeți obiectivele

Orice obiectiv financiar are întotdeauna un obiect - ce vrei să obții, un preț - câți bani sunt necesari pentru asta și un termen - când poate fi realizat. Și pentru a obține un rezultat, trebuie să țineți cont de resursele disponibile, de instrumentele care vă pot fi utile și de prețul final, care se poate schimba în viitor. În vremuri instabile, toți termenii acestei „formule” vor trebui revizuiți.

În primul rând, ar trebui să evaluați cu atenție cât de mult aveți nevoie de un obiect în noua realitate. De exemplu, cumpărarea proprietății folosind ipoteci în 2023, o decizie destul de riscantă, pentru că în ultimul timp creditele ipotecare au devenit mai puțin accesibile, iar o scădere a veniturilor este mai probabilă. Dar dacă există un obiect potrivit cu o reducere bună, atunci riscul poate fi justificat.

În al doilea rând, trebuie să înțelegeți dacă vă puteți permite ceea ce doriți, cum s-au schimbat resursele dvs. și ce se întâmplă cu instrumentele financiare. De exemplu, operațiunile cu acțiuni și obligațiuni străine pe bursă sunt acum parțial limitate, ceea ce înseamnă că a devenit mai dificil să beneficiezi de investiții.

Prin urmare, merită să studiezi cu atenție situația financiară personală și, eventual, să schimbi obiectivele cu altele mai accesibile.

Analizați veniturile și cheltuielile

Cea mai durabilă sursă de venit într-o criză poate fi nesigură. Prin urmare, este mai bine să includeți toate riscurile posibile în strategia financiară, chiar dacă acestea par puțin probabile. Pentru a oferi o bază pentru creșterea veniturilor, acum merită să investiți în capitalul uman: sănătate, educație, conexiuni.

Cheltuielile într-o criză sunt, de asemenea, probabil să fie volatile. Inflația și orice evenimente neașteptate le pot crește semnificativ. Prin urmare, ar trebui să decideți cum să optimizați cheltuielile și la ce să renunțați.

Faceți față obligațiilor financiare

Dacă ai remarcabil împrumuturi sau plătiți un credit ipotecar, gândiți-vă la ce puteți plăti înainte de termen.

De exemplu, dacă obligațiile pentru toate împrumuturile depășesc 30% din venitul familiei pe lună, este mai bine să reduceți plata. Dar cu cât ipoteca expiră mai aproape, cu atât veți obține mai puține beneficii financiare din rambursarea anticipată.

În general, pentru orice împrumut, este util să calculați mai întâi cât de mult mai puțină dobândă veți plăti dacă rambursați o parte din datorie înainte de termen. Dacă este profitabil și ai o sumă gratuită, poți să faci pasul următor și să calculezi cât Veți primi beneficii financiare dacă puneți bani pe un depozit și îl trimiteți pentru rambursare în șase luni creanţă. Dar dacă nu aveți un fond de rezervă, poate fi mai bine să direcționați banii acolo, mai degrabă decât îndeplinirea anticipată a obligațiilor de împrumut.

Calculați toate scenariile pentru desfășurarea evenimentelor și faceți cea mai confortabilă strategie pentru dvs.

Creșterea fondului de rezervă

În mod ideal, ar trebui să fie 12 cheltuieli lunare, inclusiv plățile împrumutului. Este mai bine să păstrați o parte din airbag-ul financiar în numerar (aprovizionare pentru cel puțin trei luni) și să puneți o parte într-un cont de depozit sau de economii cu dobândă la sold. Investește banii din airbag-ul financiar în acțiuni, obligațiuni, imobiliare, economii și investitie asigurarea de viață sau criptomoneda nu merită.

Este mai bine să creați un fond de rezervă de la zero în ruble. Și dacă în structura cheltuielilor există sume în valută, atunci acestea ar trebui să fie contribuite proporțional la fond, adică 20% din cheltuieli în euro - 20% din fond în euro.

Dacă fond de rezervă deja formată în valută străină, nu are rost să o transformi în ruble. Încercați să cheltuiți mai întâi ruble și să schimbați dolari și euro ca ultimă soluție.

Amânați investițiile majore

Dacă nu sunteți sigur dacă merită să investiți în instrumente financiare acum, cel mai probabil nu trebuie să faceți acest lucru. Pentru a fi sigur, înainte de a cheltui bani pe valori mobiliare și alte active, răspunde la câteva întrebări:

• De ce aveți nevoie de această achiziție? Ce obiectiv vrei sa atingi?
• Cum vă va afecta achiziția averea și portofoliul de investiții dacă aveți deja unul?
• Care sunt riscurile asociate cu această investiție? Ești pregătit pentru ele?
• Veți putea vinde aceste active în viitor? Pentru cine și cu ce preț?

De exemplu, dacă intenționați să investiți în imobiliare, va trebui să țineți cont de mulți factori: de la costul și ritmul construcției până la situația geopolitică.

Același lucru este valabil și pentru tranzacțiile de pe piața de valori. Dacă nu iei în calcul toate schimbările din realitatea externă, banii sunt ușor de pierdut. De exemplu, acum merită să luăm în considerare exclusiv activele rusești, deoarece riscurile tranzacțiilor transfrontaliere sunt încă mari. În același timp, este mai bine să investiți în acțiuni rusești pe termen lung (8 ani sau mai mult) și în obligațiuni, dimpotrivă, pentru o perioadă scurtă (maximum trei ani).

Concentrează-te pe ceea ce poți controla

Procesele globale din economie, inflația, sentimentul de pe piața de valori - toate acestea sunt un cerc mare de realitate externă care este dincolo de controlul și influența noastră directă.

Dar există un cerc restrâns, care constă în acțiunile noastre, obiectivele, bugetul, economiile, conștientizarea financiară și reacția la ceea ce se întâmplă. Aceste aspecte le putem controla − se concentreze pe ei.

Acum economia este în stagnare cu o inflație ridicată, ceea ce înseamnă că veniturile noastre reale vor scădea. Cel mai important lucru de făcut este să lucrezi la venituri, să schimbi modelul de consum, să crești fondul de rezervă și să reduci datorii. Toate acestea sunt mai ușor de controlat dacă îți faci un plan financiar în fiecare lună și îți revizuiești în mod regulat obiectivele. Veți avea nevoie de ele ca punct de sprijin în noua realitate instabilă.