În 47% din familii rusești au o mașină. potrivit sondaj de opinieTimp de opt ani, această cifră a crescut la 10%. În 2006, mașina în familie a fost de doar 37% dintre respondenți.
Potrivit comisiei auto "Asociația întreprinderilor europene»(AEB), aproape trei milioane de automobile noi au fost vândute în 2013 în Rusia. În 2014, vânzările au scăzut cu 8%, dar cererea este încă acolo.
Planuri pentru achiziționarea de patru roți „cal de fier“ sunt mai susceptibile de a construi elevi (23%) și casnice (25%). Nu e de mirare că fiecare a doua mașină nouă este achiziționat pe credit în Rusia.
Popularitatea de credite auto se explică prin faptul că, pentru a salva și cumpăra o mașină de numerar este dificil. Dar există un alt instrument financiar, ceea ce face ca visul de sbytochnoy auto. Acest contract de leasing.
Leasing auto - populare în SUA și Europa, o modalitate de a achiziționa o mașină. Există până la 30% din mașinile achiziționate de persoane fizice, sunt închiriate. În Rusia, această cifră este neglijabilă. De ce?
Să analizăm mecanismele de credite auto și leasing auto, se cântărește argumentele pro și contra și să încerce să înțeleagă ce este încă profitabil.
împrumut auto
Credite auto - împrumut de interes este emisă de o bancă sau altă instituție de creditare a unui individ de a achiziționa un vehicul.
Această formă populară a creditului de consum. Caracteristici:
- Acest credit țintă: banii pot fi cheltuiți numai pentru achiziționarea de autoturisme.
- Acest credit ipotecar: rămâne auto gajate la bancă înainte de plata creditului.
Reglementarea juridică a creditelor auto este efectuată de Codul civil (capitolul 42), Legea „Cu privire la Bănci și bănci activitate „(din 02.12.1990), Legea“ Cu privire la creditul de consum (credite) „(de la 21/12/2013) și alte reglementare acte.
tipuri de credite auto
Pentru a cumpăra o mașină, există diverse programe de împrumut:
- "Classic" (Citește mai jos);
- Exprimă credite: procedura de înregistrare simplificată, dar ratele ridicate ale dobânzilor;
- Împrumut și răscumpărare (răscumparare): o parte a împrumutului este „înghețat“ și se plătește la sfârșitul perioadei de valabilitate contract sau de către împrumutat, sau un dealer auto, cu condiția ca sumele creditate la achiziționarea unui nou mașini;
- Trade-in: schimbul masinii vechi pe noi cu cost suplimentar. Costul b / o masina merge în costul noii Scării;
- Factoringul (credit gratuit): se plateste 50% din vehicul, iar restul este plătit în rate;
- Împrumut cu nici o plată în jos: pentru creditare de la dealer auto nu dispun de plată în jos poate fi un bonus.
În plus, ca și anumite domenii putem vorbi despre credite pentru autoturisme și creditele utilizate fără asigurare.
Mecanismul de credite auto
Cel mai des recurs la creditele auto clasice. Luați în considerare circuitul său.
Vrei sa cumperi o masina. Bani pentru un nou „prieten de fier“ nr. Tu du-te la o bancă sau la un broker de credit.
Ipoteca broker - organizație comercială, care este intermediarul între debitor și creditor (banca sau dealer auto). Acesta ajută în proiectarea și aprobarea creditului auto.
De asemenea, în calitate de creditori pot face dealeri. Ele oferă împrumuturi din resurse proprii sau să coopereze cu băncile.
Tu alegi banca (sau un dealer auto), condițiile de creditare de studiu. Determina completeze documentele la chestionar și să colecteze. Banca trebuie să se asigure că va fi capabil de a rambursa împrumutul (capacitatea de plată), și nu mai aveți alte datorii (istorie de credit). În câteva zile, banca crede, da credit sau nu.
Dacă decizia este pozitivă, banca și debitor (acum tu) încheie un contract. Acesta specifică timpul, interesul, prima plată, drepturile, obligațiile și responsabilitățile părților.
Ai cumpăra o mașină. Uneori, băncile recomanda un anumit dealer auto, uneori, cooperarea construi cu interiorul ales de client.
Toate eforturile privind proiectarea mașinii cad pe umeri. De asemenea, cele mai multe din contractul de credit prevede asigurare pe cheltuiala debitorului. Și nu numai CTP, ci corpul navei.
Sunteți un automobilist norocos! Principalul lucru - cu atenție pentru a rambursa datoria și nu uitați că sunteți chiar dacă proprietarul, dar masina este angajat la banca. tu nu are dreptul de a vinde, dona sau schimb. Și dacă vei veni vremuri grele și cu plata pe împrumut va fi nimic, banca (dealerul auto) va lua dvs. „Rândunica“.
Pro și contra de credit auto
credite auto, ca instrument financiar are propriile avantaje și dezavantaje.
Pro:
- Puteți avea o mașină fără capital. Cumpara o masina de numerar poate fi una, și de a salva pentru o lungă perioadă de timp și nu întotdeauna de lucru.
- Sortiment mare. Poti cumpara ce iti place, nu ceea ce banii lipsesc.
- O varietate de programe de împrumut: puteți alege cea mai avantajoasă pentru el însuși (cu o perioadă minimă sau, de exemplu, fără degajare lungă).
contra:
- procedură complicată. cerințe stricte pentru debitor.
- Creșterea prețului de autoturisme. Va trebui să plata dobânzilor, plus asigurare obligatorie.
- credit auto.
Leasing auto
Cuvântul provine din contractul de închiriere leasing engleză - «chirie“. Dar, în legea rusă nu este chiriile identice de leasing. Facem acest lucru vedere leasing. În ele, o parte (locator) investește în achiziționarea de proprietate, iar celălalt (locatarul) acceptă serviciile financiare și utilizează proprietatea achiziționate.
Leasing raporturi juridice reglementate de Codul civil (capitolul 34) și Legea federală „Cu privire la închiriere financiar (leasing)“ din 29.10.1998,
Subiectul contractului de închiriere poate fi orice elemente non-consumabile (cu excepția terenurilor), inclusiv vehicule.
Mecanismul de leasing auto
Car Leasing - este achiziționarea și transferul de vehicule pentru posesie și folosință temporară pentru o taxă pe baza unui acord între locator și locatar.
Schema generală este după cum urmează.
Vrei o mașină. Nici bani pentru a cumpăra. Trebuie să vă adresați companiei de leasing. Povestiți ce fel de masina ar dori să aibă, și arată niște hârtii.
Spre deosebire de procesarea creditului, pachetul minim de documente. De regulă, aceasta este o declarație, pașaportul și permisul de conducere. Din punct de vedere procedural, leasing este mult mai ușor de creditare.
Între tine și compania de leasing, contractul este încheiat. Din acest punct de pe tine - locatarului.
În prezent, locatarul poate fi atât persoane juridice și fizice - non-antreprenori.
Până în 2010, Legea „cu privire la leasing“, conținea o clauză, conform căreia bunul închiriat ar putea fi folosite doar în scopuri de afaceri. Contractele de leasing au fost luate în principal, autobuze, camioane si utilaje agricole. Finanțe de transport de pasageri de leasing practic inexistente.
Dar acum există programe de leasing pentru cetățeni, pe care le pot utiliza pentru a obține, în orice mașină. În prezent, leasing în Rusia pentru persoanele fizice angajate în doar trei companii.
După încheierea contractului cumpără locatorului pentru tine „masina de vis“ și trimite-l la tine de a utiliza.
cuvinte cheie - utilizare. Proprietarul masinii este locator. În acest sens, el a fost responsabil pentru înregistrarea mașinii, care trece de inspecție, și alte probleme.
Trebuie remarcat faptul că toate cheltuielile suplimentare suportate de către locator (asigurare, taxe, etc) plătește în final locatarului, deoarece acestea sunt incluse în ratele de leasing.
Plățile de leasing sunt, de obicei mai mici decât plățile pe împrumut. Faptul că acestea sunt calculate net din valoarea reziduală așa-numitele.
Valoarea reziduală - este plata de răscumpărare pentru mașină, trebuie să plătească locatarului la sfârșitul perioadei de leasing, pentru a obține masina in proprietate.
De asemenea, valoarea plăților afectate de prezența / absența avansului și dimensiunea acesteia. Cu alte cuvinte, cu atât mai mult va plăti la începutul și la sfârșitul anului, cu atât mai puțin va trebui să se acorde lunar.
Pe durata contractului de leasing (de la unu la cinci ani) ai - o masina entuziast fericit. Principalul lucru - nu uitați să efectueze plăți lunare de leasing și amintiți-vă că, la sfârșitul contractului va trebui fie să cumpere înapoi mașină sau returnați-l.
tipuri de leasing auto
Există două scheme de leasing auto:
- Leasing cu transferul de proprietate. În cazul în care perioada de leasing a ajuns la final, vei fi capabil de a deveni proprietar plin de masina, cumpara-l de la locator privind valoarea reziduală.
- Contracte de leasing fără transfer de proprietate. În cazul în care perioada de leasing a ajuns la final, va fi capabil să se întoarcă mașina companiei de leasing si alege alta, semnarea unui nou contract.
Pro și contra de leasing auto
Leasing auto elibereaza de multe necazuri. De exemplu, nu trebuie să-și petreacă timp căutarea pentru vânzător și decorarea auto. Și nu e singurul beneficiu.
Pro:
- Un program de plată mai flexibilă. De regulă, acestea sunt mai mici decât plățile pe împrumut.
- Procedura simplificată de colectare a documentelor și să semneze acordul.
- Capacitatea de a actualiza masina la fiecare câțiva ani.
contra:
- leasingul auto este în proprietatea companiei. La cea mai mică problemă cu plăți și dificultățile financiare ale locatorului, acesta poate fi șters.
- utilizatorul vehiculului nu se poate lua la subinchiriere.
- Indivizii nu au stimulente fiscale privind leasingul auto.
aritmetică Automotive
Cunoașterea mecanismelor de credit auto si leasing auto, rămâne în continuare principala întrebare: „Ce este mai profitabil?“.
Pentru a răspunde la această întrebare, am cerut companiei "Leasing-Trade»Compara cheltuielile pentru leasing pentru persoane fizice și credite auto în aceleași condiții. Iată ce sa întâmplat.
„A fost ales de proprietate - masina Toyota Corolla 2014 de presă, costul de 690 000 de ruble (sedan; Puterea motorului - 1.6; 122 CP).
calcule de împrumut auto am luat proba: suma creditului 690 000 ruble, un avans de 20% sau de 193 800 de ruble, perioada de 36 de luni. Baza de calcul a creditului auto a luat o bancă bine-cunoscut (o numim X). Rata dobânzii la programul său de împrumut cu un set standard de documente este de 15% pe an. Calculul a fost efectuat fără a lua în considerare programele de protecție financiară, CTP, Hull și costuri suplimentare.
leasing de calcul pentru persoane fizice promovate pe baza unei propuneri a uneia dintre societățile de leasing (numesc Y). Plata lunară nu este inclus CTP, Hull, precum și a plăților obligatorii și conexe (fiscale vehicul, de înmatriculare a vehiculului în poliția rutieră, MOT anual, etc.).
Costurile de întreținere auto vor fi aproximativ egale în ambele cazuri, sunt obligatorii și sunt calculate separat.
CASCO si CTP a fost făcută pe baza următorilor parametri:
- CTP: 5500 ruble; regiune - Kazan; vârsta șoferului - mai vechi de 22 de ani; experiență de conducere - mai mult de 3 ani; Masina de putere - 122 CP Pentru un conducător auto recunoscut de management.
- Hull 86 000 ruble; locul de înmatriculare a vehiculului - Kazan; informații despre o persoană fizică: un bărbat, în vârstă de 30 de ani, starea civilă - căsătorit, un copil; experiență de conducere - mai mult de 6 ani, conducere fără accidente. Pentru un conducător auto recunoscut de management.
împrumut auto | Leasing auto | |
costul masinii | 690 000 de ruble. | 690 000 de ruble. |
dobândă | 15% | Nu, pentru că mașina este returnat |
Termen (luni) | 36 | 36 |
Plata inițială de 20% | 138 000 de ruble. | 138 000 de ruble. |
Tipul de plată | uniformă | uniformă |
plată lunară | 19 135 ruble. | 11 790 ruble. |
supraplată interes | 135 000 ruble. | Nu, pentru că mașina este returnat |
Total plăți = valoarea plăților în cadrul contractului (împrumut / leasing) + Advance | 688,860 + 138,000 = 826,000 ruble. | 424,440 + 138,000 = 562,440 ruble. |
depozit de garanție | 0 | 0 |
asigurare CASCO | 86 000 de ruble. | 86 000 de ruble. |
CTP | 5500 ruble. | 5500 ruble. |
de înmatriculare a vehiculului în poliția rutieră | 2000 de ruble. | 2000 de ruble. |
Taxa de vehicul | 4270 ruble. | 4270 ruble. |
Venitul minim pentru a cumpăra | 31 900 ruble. | 31 900 ruble. |
Valoarea de piață a mașinii la sfârșitul plăților | 539 000 de ruble. | 0 |
Pre-plată răscumpărare | dispărut | 441 000 de ruble. |
Cheltuielile pentru achiziționarea unui automobil în proprietate | 826 000 de ruble. | 562,440 + 441000 = 1,033,440 ruble. |
»
Astfel, dacă luăm în considerare o variantă în care contractul de închiriere nu prevede o mașină de tranziție Proprietatea clientului, plata lunară pe un contract de închiriere va fi sub 7345 de ruble (de exemplu, 38%). Cheltuieli de asigurare a bunurilor va fi egală în ambele cazuri, și sunt obligatorii.
Dar, dacă luăm situația în care autovehiculul este achiziționat în vederea pe termen lung (5 ani) de funcționare, iar în cazul unui contract de închiriere a unei persoane fizice și achiziția unei proprietăți ulterioare, atunci, desigur, auto fi mai economic mod fezabil și necostisitoare pentru a obține masina. Deoarece costurile de achiziție (cu excepția asigurărilor și cheltuielile obligatorii) va fi la creditul auto 826,000 de ruble la 1,033,440 de ruble pentru leasing auto. "
În acest caz, specialistul nostru atrage atenția asupra faptului că:
- de masă și de brand popular (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) și premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche si altele) companiile de leasing cu discount poate fi o medie de 10%, ceea ce permite efectuarea de calcule mult mai mici (de multe ori de două ori) decât pe credite auto.
- pentru clienții premium cu țările cu venituri mari vor fi servicii de leasing profitabil și mai confortabil cu putință în plata includ asigurare, taxe, întreținere și reparații auto.
Ce să aleg?
După efectuarea modificărilor la Legea „Cu privire la leasing“, mulți experți a prezis un boom de leasing tranzacții cu persoane fizice. La urma urmei, s-ar părea, beneficiile sunt evidente. Nu avem nevoie de garanții, mai puțini nervi în proiectarea, și cel mai important - plățile de leasing mai puțin împovărătoare pentru bugetul familiei. Dar boom-ul nu sa întâmplat.
Tabel comparativ leasing auto și credite auto:
împrumut auto | Leasing pentru persoane fizice | |
proprietate | Noi și mașini second-hand | Numai mașinile noi de fabricație străină, în plus față de automobile din China |
termenul de finanțare | 12-60 luni | 12-36 luni |
în avans | Băncile rareori da credite auto cu nici o plată în jos. Avansul minim de la 15% | Plata în avans de la 0%, dar conduce la plăți lunare mai mari. Avansul minim de la 20% la 49% |
Pachetul de documente | Standard: pașaport, certificat de venit 2-PIT, o copie a cărții de muncă. pachet scurt tarife mai scumpe | Standard: pașaport, permis de conducere (uneori, de asemenea, declarația de venit 2-PIT) |
de asigurare auto | Obligatoriu de asigurare CTP anual, CASCO. de viață și de sănătate asigurare voluntară Opțional, programe de protecție financiară. Poate că includerea Hull în plăți | Obligatoriu anuale de asigurare RCA. acoperirea CASCO este opțională, dar conduce la plata lunară mai mare |
proprietate | Masina este proprietatea clientului, dar este angajat la banca | Masina este deținută de compania de leasing, iar clientul este transferat la utilizarea temporară a contractului |
viteza de procesare | Puteți cumpăra o mașină pe credit într-o perioadă scurtă de timp, cu un pachet minim de documente privind programul „Autoexpress“. Ca o regulă, ratele dobânzilor merge în sus cu 2% | Puteți cumpăra o mașină într-un timp scurt, în contractele de leasing cu un pachet minim de documente |
kilometraj nelimitat | fără a se limita | Un număr limitat rula de 25 000 km pe an |
alte restricții | – | Verificați vehiculul în străinătate numai pentru permisiunea oficială a companiei de leasing |
Alte facilități și servicii | – | Contractul de închiriere poate fi inclus de asigurare completă, inspecții anuale, depozitare anvelope sezonieră a pneurilor, în special în contabilitate, plata taxei de vehicul și așa mai departe. Toate acestea conduc la plată lunară mai mare |
rambursarea parțială sau totală prematură | Băncile fideli nu sunt de obicei limitate de suma și calendarul | Strict nu mai devreme de 6 luni |
valoarea de răscumpărare | nu | Este corectată în funcție de starea vehiculului poate fi calculată în prealabil în etapa a acordului |
confiscarea proprietății | Prin instanțele de judecată, în cazul unei întârzieri în contract | În conformitate cu contractul de proprietar este o companie de leasing, în caz de neplată în cadrul retragerii contractului este efectuată fără un ordin judecătoresc |
»
Potrivit experților, principalul motiv pentru lipsa cererii de leasing pentru persoane fizice din Rusia - în sistemul fiscal.
În Statele Unite, în cazul în care leasing auto este foarte popular, există o așa-numitele „situațiile financiare ale gospodăriei.“ Adică, bugetul entității privată este considerată la fel ca bugetul companiei. În acest sens, luând masina la leasing, cetățeanul primește aceleași beneficii fiscale ca un om de afaceri. În Rusia, revenirea TVA-ului poate fi numai persoane juridice. Pentru ei, leasing este într-adevăr benefică, deoarece permite de a minimiza taxele. Pentru persoane fizice, TVA-ul este inclus în leasing plățile companiei lunare.
În plus, o diferență semnificativă în psihologia automobiliștilor interne și externe. „Mașina nu a mea este - se va lua un pic, și a strigat banii mei“. Un astfel de raționament este oprit mulți dintre cei care sunt eyeing leasingul auto. Într-adevăr, compania de leasing pentru a recupera masina daca ai probleme, nici măcar nu trebuie să meargă la tribunal. Achitarea creditului, persoana percepe acest lucru ca o contribuție la proprietatea lor.
Astfel, alegerea între credite auto și leasing auto, este important să se înțeleagă bine nevoile lor. Dacă aveți nevoie de o mașină de stare, și doriți să actualizați în mod regulat masina, atunci cel mai probabil, vă va aborda un contract de leasing financiar fără compensație. Dacă doriți o încredere „prieten de fier“ de mai mulți ani, împrumutul va fi mai profitabil.
Spune-i unui prieten despre acest articol și exprima opinia dumneavoastră în comentarii. Ceea ce, în opinia dumneavoastră, este mai profitabil: credit auto sau leasing auto?