Înainte de termen pentru a plăti datoriile sau pentru a economisi bani: ce este mai important?
Pentru A Deveni Bogat Sfaturi / / December 19, 2019
pe VTsIOM, Proporția respondenților care au economii în Rusia a rămas în mare parte neschimbată în ultimii ani - nu mai mult de 34%. În același timp, mai mult de jumătate (57%) dintre respondenți recunosc că nu intenționează în viitorul apropiat, pentru a economisi bani.
În ciuda faptului că mai devreme sociologic studiu (2009) a arătat că 26% dintre ruși au credite restante. Aproape unul din cinci (21%), plățile ipotecare reprezintă jumătate sau chiar o mare parte a venitului.
Această situație nu numai în Rusia. Potrivit Federal Reserve Bank din St Louis (una din 12 bănci care alcătuiesc US Federal Reserve), procentul de economii personale în Statele Unite este de numai 4,2%.
Aceasta este o mare problemă. Dacă luăm în considerare faptul că, în conformitate cu cele mai multe consilieri financiari trebuie să pună deoparte la 10 la 20% din venitul lor. Unii experți susțin că, dacă atârnă pe o „sabie a lui Damocles“ dublu în formă de datorii cu rate ridicate ale dobânzii și lipsa de economii pe termen lung, cea mai bună opțiune este de a investi toți banii în rambursarea de grad înalt datorii. Este adevărat? Încearcă să înțelegi.
Economiile din cauza economiilor pe interes
Încercarea de a economisi bani până când aveți o datorie cu rate ridicate ale dobânzii, este ca și cum încerca să înoate cu o ancoră legat de picior.
Nu este surprinzător faptul că oamenii cu facturi mari lunare de credit, există foarte puțini bani în economii.
Potrivit unui sondaj Wells Fargo de pensionare, mai mult de jumătate dintre respondenți au solicitat obligațiile lor de credit „cea mai mare problemă financiară“ în viață. Dintre cei care au spus că ei nu au ajuns pentru a economisi bani, 87% au spus că motivul este că banii sunt pur și simplu nu este suficient, iar 81% se explică prin faptul că ei doresc în primul rând de a rambursa împrumutul.
Imaginați-vă o persoană cu un împrumut de 550 000 de ruble. sub 20% pe an timp de 5 ani. În cazul în care este suma minimă de plată lunară va fi de 9000 de ruble. din valoarea principalului plus dobânda (plata medie primul an) 8000 RBL., o luna, el va trebui să plătească aproximativ 17 000 de ruble. 8000 ruble. - un profit al băncii sub formă de interes.
Dacă această persoană va plăti întotdeauna suma minimă de plată, atunci plata datoriilor va dura 5 ani. În acest timp, în plus față de forma de interes, el overpay mai mult de 270 000 de ruble.
plata datoriei trebuie să fie o prioritate. Este mai important decât economiile personale, deoarece are un impact mai mare asupra viitorului mult. Mai ales atunci când vorbim despre datoria pe împrumut.
Cu toate acestea, înainte de a începe rambursarea datoriei „în bucăți mari“, adică, o sumă care depășește suma minimă de plată lunară, este rațional de a face economii mici.
Cei mai mulți consilieri financiari recomandă să aveți economii în valoare de 3 - 6 lunar suma pe care o cheltuiți pe cazare. Adică, o „zi ploioasă.“
Atâta timp cât aveți un stoc în cazul unei urgențe, cel puțin nu se va multiplica datoria. Au un mic economii, dar obiectivul principal ar trebui să fie pentru a achita datoria.
randament garantat
Cel mai mare plus timpurie rambursare a datoriei de împrumut - este un randament garantat de interes pentru rambursare anticipată.
Folosind rata dobânzii, soldul de plată și rata, puteți conta și știu exact modul în care rata de rentabilitate garantată.
Dacă ești suficient de norocos pentru a obține 2% certificat -depozitny, o rambursare în caz de rambursare anticipată a creditului este de 15% - aceasta este o afacere foarte bună.
Punerea mai mulți bani în rambursarea anticipată a împrumutului, nu sunteți numai devreme pentru că el alege, dar, de asemenea, a salva o gramada de bani pe interes.
Dacă nu se poate salva acum, ca un credit „trage“, atunci aveți posibilitatea să salvați fără probleme.
Problema este că multe bănci acord de împrumut interzice introducerea unor sume care depășesc sumele stabilite în graficul de rambursare a creditului. Numai unele programe de împrumut prevăd posibilitatea de rambursare anticipată a datoriei lunare. Ca o regulă, bun venit doar o rambursare anticipată integrală a creditului. Ar trebui să studieze cu atenție termenii de creditare.
Cu cât mai repede plăti datoria, cu atât mai mult va salva pe interes și mai putea să se acumuleze în viitor.
Când nu aveți datorii, aveți mai multă „libertate“ de a planifica un buget lunar - vă poate salva.
Ce se întâmplă dacă banii la începutul anului rambursa împrumutul, nu?
Experții oferă o varietate de opțiuni. Unii sfătuiți să salveze pe alții - să caute o altă ofertă de credit cu o rată a dobânzii mai mică. În acest din urmă caz, principalul lucru - nu „blur“ istorie de credit.
Din punct de vedere financiar, cea mai profitabilă este prima rambursare a împrumutului cu cea mai mare rată a dobânzii. Acest lucru va economisi mai mulți bani.
Dar se crede că este mai bine să pornească de împrumut „mici“ ca rambursarea unei datorii de cel puțin un psihologic dă încredere că vă poate aduce pentru a finanțelor lor.
Fă ce ai nevoie, a scăpa de datorii. Focus pe mai degrabă decât pe termen lung, dorințele pe termen scurt. Este nevoie de disciplina, dar în cele din urmă, oferă mai multă libertate. Lipsa datoriilor face posibilă fonduri acumulați.