Tot ce trebuie să știți despre microcredite: Un ghid pentru împrumuturi „de a plăti“

Ce este microcreditele?

Microcredit sau mikrozaom - practic același împrumut, doar un pic. Și dura pentru mult timp. El a emis numai în rubleLegea federală „Cu privire la organizațiile de microfinanțare și microfinanțare“ din 02.07.2010 numărul 151-FZ.

În mod tradițional să înțeleagă împrumut microcredite în valoare de 30 mii de ruble pentru până la 30 de zile. Această așa-numita împrumut „să plătească“ sau PDL (payday împrumut).

Cu toate acestea, nu au fost stabilite domeniul de aplicare a acestei legislații. reglementaLegea federală „Cu privire la organizațiile de microfinanțare și microfinanțare“ din 02.07.2010 numărul 151-FZ Numai dimensiunea maximă a micro-creditelor acordate persoanelor fizice: nu poate depăși un milion de ruble pentru companiile de microfinanțare și 500 de mii de microcredite (despre ceea ce diferă, de mai jos).

Mai mult decât atât, problema microimprumuturi și persoanele juridice - dar nu mai mult de 5 milioane de ruble.

Atunci ce microimprumuturi diferă de la creditele convenționale?

În primul rând, rata dobânzii - microlending este mult mai mare, și este conectat aici cu nimic. normal credite emise de bănci, micro-credite - IFM. Aceste instituții au un statut diferit, iar activitatea lor este reglementată de legi diferite. Din cauza de la bănci sunt mult mai stricte: munca lor este licențiatLegea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară“ din data de 02.12.1990 № 395-1.

În acest sens, băncile sunt atent pentru a alege pe cine să dea un împrumut: necesitatea de a venit să confirme, istoricul de credit de studiu. IFM oferă, de asemenea, împrumuturi mai ușor, inclusiv a celor care băncile negat cu precizie.

Riscul ca banii nu vor veni înapoi în timp pentru organizație, este mare, dar se compensează cu mare interes. În plus, instituțiile de microfinanțare, chiar benefice pentru client a întârziat plata.

În cazul în care banii nu este returnat, creditorul va apela, amenința instanță și colecționari. Cetățenii adesea overpay și să dea din urmă, inclusiv prin refinanțare, care este extrem de dezavantajos.

Ghenadie Loktev, un avocat al serviciului juridic al european

Să comparăm valoarea medie de piațăInformații cu privire la valorile medii ale costului total al creditului de consum costul total al creditului de consum stabilit de Banca Centrală, pentru creditele cu termeni și condiții similare:

Costul integral al creditului este determinată în ziua încheierii contractului se bazează, cât de mult debitorul are bani să-și petreacă pe luarea în considerare costurile aferente sub formă de asigurare, și altele asemenea. Datele Băncii Centrale, precum și orice valori medii arată doar o imagine. Dar chiar și așa, diferența în condițiile împrumuturilor este evidentă.

De exemplu, luați la 80 de mii de un an în bancă și IFM. În primul caz, trebuie să se întoarcă un pic mai mult de 93 mii în al doilea - 200 mii. Este calcule aproximative, deoarece nu există nici o intrare suplimentară, dar ele sunt elocvente.

bănci profitabil pentru credite pe termen lung problemă, deoarece ratele scăzute ale dobânzii, acestea abia obține un profit, dacă acestea sunt pentru a da credite expres. microimprumuturi IFM este benefică datorită interesului ridicat pe ele.

Ie IFM nu sunt legate de bănci?

Instituțiile de microfinanțare poate funcționa fără licență. Acestora li se permite să aibă un capital social mai mici, ele nu pot atrage depozite de la public pe scenariul tradițional și de a efectua cele mai multe tranzacții financiare care au permis băncilor.

IFM sunt împărțite în societățile de microfinanțare și microcreditare. Pentru consumator, acesta are o valoare de o diferență între ele: prima poate oferi clienților cu până la 1 milion, al doilea - de până la 500 de mii de ruble.

Dar există și alte diferențe, mai puțin semnificative pentru client. De exemplu, mărimea capitalului social al societăților de microfinanțare ar trebui să fie nu mai puțin de 70 de milioane, este pot ridica bani de la persoane care nu sunt membri fondatori, sub formă de investiții -, dar nu mai puțin de 1,5 milioane.

Toate companiile de microfinanțare și microcreditare incluse în registrulRegistrul de stat al organizațiilor de microfinanțareCeea ce conduce banca centrală. El ține evidența dacă sunt sau nu sunt conforme cu normele de drept.

În cazul în care astfel de condiții nefavorabile Microcreditele, de ce le iau?

Ia-le este mult mai ușor decât creditele bancare convenționale. Nu aveți nevoie de un certificat de salariu și decente Istoricul de credit.

Într-o declarație bancă pentru un împrumut pentru un timp, ia în considerare și să ia decizii - pentru a aproba sau respinge. IFM aproba, de obicei, un împrumut fără a verifica solvabilitatea și o dată - suficient pentru a avea un pașaport și o dorință de a lua credit.

Ghenadie Loktev

Întreaga idee de microcredite nu este atât de rău. Este o piață de desfacere pentru cei care au nevoie urgentă de bani și care sunt pregătiți să le aducă repede înapoi. De exemplu, aveți nevoie de medicamente scumpe, iar salariul în doar două zile. Iei microcredite și returnați-l a doua zi - chiar și cu mare la suta supraplată primi moderat.

Microcreditul este un instrument, efectele depind de modul în care îl utilizați.

Problemele încep atunci când microimprumuturi utilizate abuziv. Aici sunt situații obișnuite:

1. O persoană nu poate plăti pentru un credit ipotecar, și este nevoie de un microcredit pentru a transporta banii la banca. Ca urmare, el va trebui să continue să plătească și pentru un credit ipotecar, și pentru un microcredit. Și sunt șanse ca va avea mijloacele pentru ambele prime reduse drastic. În luna următoare, el nu a avut suficienți bani pentru două plăți. El va alege, pentru a face bani pentru un apartament, astfel încât să nu-l piardă, sau atribuite IFM. Oricare ar fi decizia el nu a luat, situația scapă de sub control și un risc ridicat ca datoria va continua să crească ca un bulgăre de zăpadă.
2. Omul a pierdut locul de muncă, așa ia microcredit „Pentru viață“ - să nu moară de foame același cu el. Strategia un eșec: nu este nimic de a rambursa, din moment ce nu este de așteptat venit, și cu banii de la locul de muncă cu fracțiune de normă este mai logic să cumpere alimente.
3. Omul are nevoie de o sumă mare, dar băncile l-au refuzat. El ia de credit în instituție de microfinanțare, nu acordând o atenție la cât de mult l-ar costa să facă împrumutul.

Ca urmare, datoria creste la un microcredit, și să plătească mai întâi devine dificilă, atunci - este imposibil. Acum, rușii au aproape 40 de instituții de microfinanțareBCI a fost numit volumul de datorii restante către IFM ruși miliarde de ruble. Unul dintre principalele motive pentru această situație - alfabetizare financiară scăzută a populației.

Deci, ce, oamenii sunt de vină, și IFM face cu ea?

organizațiile de microfinanțare oameni „ajutor“ pentru a lua decizii financiare greșite. Anunțurile înșelătoare adesea introduse, din care clienții potențiali fac concluzii greșite.

De exemplu, ei scriu cu litere mari, care fac împrumuturi la o rată a dobânzii de 0,5%. Cam la fel, că interesul este calculată zilnic, mai degrabă decât un an, a fost raportată în tip mic - pe de o parte, legea privind publicitateaLegea federală „Cu privire la publicitate“ din 13.03.2006 numărul 38-FZ Am fost respectate și, pe de altă parte, puțini oameni vor examina cu o lupă clasificate.

Și în cazul în care datoria IFM nu sunt gata pentru clienții întâlni - bănci, spre deosebire de ceea ce oferă posibilitatea de a restructurare a creditelor sau amânarea plăților.

Scopul IFM - a da o cantitate mică și a obține un profit decent. Prin urmare, este avantajos atunci când din cauza întârzierii „picurare“ interes suplimentar. Cel mai bun caz, vor fi oferite pentru a prelungi perioada de rambursare a datoriei prin plata pentru mai târziu.

Ghenadie Loktev

Dar a semnat un contract pentru microcredit Cu toate acestea, oamenii înșiși.

Iar statul nu face nimic pentru a preveni acest lucru?

Încercările de a limita cantitatea de datorii contractate. Astfel, primele restricții asupra creșterii datoriei nu a fost. La 29 martie 2016 termenul microcredit supraplății nu ar trebui să fie de până la un an a fost mai mult de patru oriLegea federală din 29 decembrie 2015 № 407-FZ „cu privire la modificarea unor acte legislative ale Federației Ruse și invalidarea anumitor prevederi ale acte legislative ale Federației Ruse“ mărimea datoriei.

La 1 ianuarie 2017 plățile excedentare limitat de trei oriCu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în punerea în aplicare a returnării activităților restante datorii și cu privire la modificările la Legea federală „Cu privire la microfinanțare și microfinanțare organizații " mărimea datoriei. Un dobânda de întârziere este percepută numai pe soldul restant. Dar ei nu au putut depăși datoria mai mult decât dublu. Aceste reguli se aplică pentru cei care au luat un microcredit de la 1.un.2017-01.douăzeci și șapte.2019.

Pentru tratatele în vigoare de la 28 ianuarie 2019 a introdus noiLegea federală a 12.27.2018 numărul 554-FZ „cu privire la modificarea Legii Federale„On Credit de consum (împrumut) „și Legea federală“ Cu privire la activitățile de microfinanțare și Organizațiile de microfinanțare " restricții. Pentru creditele de consum de până la un an, inclusiv supraplat micro-credite nu poate depăși suma creditului este mai mare de 2,5 ori. De îndată ce datoria totală ajunge la această cifră, legea interzice perceperea de dobânzi, amenzi și penalități.

Dacă ați împrumutat de 10 mii, randamentul nu va avea mai mult de 35 mii.

La o iulie 2019 limită va fi egală cu suma de doua ori a creditului, dar cu o ianuarie 2020 nu va depăși valoarea creditului este mai mare de 1,5 ori. Limited și rata dobânzii: 1,5% pe zi din 28 ianuarie, mai puțin de 1% - de la 1 iulie.

Aceste restricții nu se aplică pentru împrumuturi de până la 10 de mii de ruble, și timp de până la 15 zile. Pentru astfel de împrumuturi interesul și pedeapsa nu se plătește atunci când suma plătită în exces va fi de 30% din valoarea creditului. Dar poți fi amendat pentru întârziere de 0,1% în ziua de odihnă proporția datoriei.

Este posibil să ia un împrumut și nu se grăbesc întoarcerea lui?

Deci, cu siguranta nu merita. Deși creșterea datoriei și limitate prin lege, consecințele neachitării va fi în continuare. Iată ce poate fi periculos.

Istoricul de credit Bad

Informații cu privire la microcredite se transmite către biroul de credit. Dacă nu returnează banii în timp, se va reflecta în ea, iar valoarea creditelor la rate scăzute ale dobânzii băncile vor fi uitate. Cel puțin 10 de ani după întoarcerea datoriei, în timp ce datele nu vor merge la arhiva.

Familiarizarea cu executorii judecătorești

IFM poate încerca să recupereze datoriile prin intermediul instanțelor. În cazul în care decizia va fi făcută în favoarea sa, executorii judecătoreștiLegea federală „cu privire la aplicarea Proceedings,“ de la 02.10.2007 numărul 229-FZ arestarea conturilor, descrie și să vândă proprietatea. În plus, nu va fi capabil să călătorească în străinătate.

Comunicarea cu colectoare

Instituțiile de microfinanțare sunt utilizați în mod activ serviciile Colecționari - astfel încât debitorilor microimprumuturi ecranatLegea federală „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în punerea în aplicare a activităților pentru a reveni restante datorii și cu privire la modificările la Legea federală „Cu privire la organizațiile de microfinanțare și microfinanțare“ din 03.07.2016 № 230-FL din apelurile intruziv și vizitele printr-o lege specială. Colectorii li se permite să:

• comunica cu debitorul cu acordul său;
• a amintit de datoria și pentru a vorbi despre consecințele eșecului său de a plăti;
• suna creditorul nu mai mult de o dată pe zi, de două ori pe săptămână, de opt ori pe lună;
  întâlni în persoană doar o dată pe săptămână.

În realitate, cerințele legale nu sunt respectate întotdeauna, și colectoare de multe ori terorizare și debitori„Mi-am pierdut cel mai prețios lucru în viața mizerabilă.“ Colector amenință să arunce acidul NizhegorodkaȘi rudele lorUn rezident al Krasnoyarsk a luat 28 de microimprumuturi și colecționari terorizeze vecinii săi.

Și în cazul în care este nevoie de microcredite, ce să caute?

Asigurați-vă că pentru a face următoarele:

1. Verificați pentru a vedea dacă organizația este, în cazul în care intenționați să luați banii în registrul Băncii Centrale. Dacă nu, activitatea sa este ilegală.
2. Citiți cu atenție contractul - fiecare linie tipărite mari și mici de imprimare. Asigurați-vă că să se uite, cât de mult interes taxat pe an. Uită-te la programul de plăți, în scopul de a înțelege când și cât de mult ar trebui să plătească. Acordați atenție la costul de servicii suplimentare, dacă este cazul, amenzi și penalități, precum și planurile de IFM pentru a le încărca.
3. Semnați contractul, numai dacă ați înțeles totul și întrebări rămân.

Puncte de reținut

1. Microcredite sunt acordate la rate foarte ridicate ale dobânzilor, dar aproape toată lumea - este legată de această popularitate lor.
2. Microcredit poate lua, dacă vă aflați în nevoie urgentă de bani și sunteți gata să-l stingă rapid.
3. Nu este nevoie să luați mikrozaom, dacă sunteți deja într-o gaură financiară: va agrava doar situația dumneavoastră.
4. În cazul în care ASSUME microcredite, citiți cu atenție contractul.