De unde știi că timpul de a face creditul de refinanțare

Creditul poate fi făcută mai puțin împovărătoare prin reducerea ratei dobânzii și suma de plată lunară. O astfel de oportunitate a venit, deoarece banca centrală reduce rata cheie - cea pe care se pretează la băncile comerciale. Rata mai mică pentru banca, mai mica rata pentru tine. Prin urmare, mai ieftine credite ipotecare și credite de consum. În decembrie 2014, rata-cheie a ajuns la 17%Despre rata-cheie a Băncii Rusiei și celelalte măsuri Banca RusieiȘi 09 februarie 2018 a scăzut la 7,5%Banca Rusiei a decis să reducă rata cheie cu 25 pb la 7,50% pe an.

Dacă ați luat un împrumut chiar în momentul în care miza era cea mai mare, puteți refinanța acum.

Ce este de refinanțare de împrumut

Refinanțarea - este obtinerea unui nou împrumut pentru a achita cele existente. Cu acest nou credit emis în condiții mai favorabile (rată descrescătoare). Datorită acestui fapt, puteți:

1. Reducerea plății lunare (cu păstrarea creditului pe termen).
2. Scurtați termenul de împrumut (cu o conservare a sarcinii de credit).
3. Pentru a obține fonduri suplimentare la creditul existent (plata lunară nu va crește).

A nu se confunda refinanțare și restructurare - o revizuire a condițiilor de împrumut existente. Refinanțarea este necesar pentru a salva restructurarea - în scopul de a reduce încărcătura de credit, în cazul în care nu se poate rambursa. În primul caz, puteți merge la orice bancă, în al doilea - doar cel în care au luat creditul.

Puteți refinanta mai multe credite. De exemplu, ipotecare, Credite auto și datorii card de credit. Ele sunt unite într-un singur, ceea ce face plata totale si un pariu. Acum, veți plăti o singură dată pentru un singur împrumut în loc de mai multe plăți către diferite bănci. Unele bănci refinanțeze împrumuturi la trei, unele cinci. Totul depinde de condițiile.

Refinanta creditul la aceeași bancă în cazul în care o iei, dar este probabil că va fi refuzat. Nu este nevoie de a reduce dobânzile bancare pe împrumut și profiturile pierd. În acest caz, creditul va refinanța cu o altă bancă. Alegeți una în cazul în care vă oferă cele mai bune condiții.

Acesta funcționează așa. Lași o cerere de refinanțare. In favoarea ei, iar noua banca va transfera suma datoriei este încă banca în care ați luat inițial creditul. Scrii o cerere de rambursare anticipată a băncii anterioare, pentru a primi un certificat de închidere de împrumut, și trece-l la o bancă nouă. După aceea, veți plăti împrumutul ca de obicei, numai la o altă instituție de credit.

Ce refinanța împrumuturile

Puteți refinanța orice împrumut: consumator, credit auto, ipotecare, card de credit, card de debit cu overdraft. Dar nu toate băncile oferă astfel de alegere a, unele de lucru numai cu credite de consum și auto.

Există restricții cu privire la suma, dar fiecare bancă are propriile sale condiții. Nu toate băncile refinanțeze creditele în valută.

Băncile refinanța numai acele împrumuturi pentru care solicitantul plătește în mod regulat. Serviciul poate fi refuzată dacă sunt în întârziere cu plățile ultimele 6-12 luni.

Banca nu vrea să te pui cu clienții de încredere, care va întârzia plățile sau fără plată. Prin urmare, trebuie să aveți un bun Istoricul de credit.

O altă cerință este de credit nu ar trebui să fie noi (l-ați luat în urmă cu cel puțin șase luni) și nu trebuie să se încheie în următoarele 3-6 luni.

Când aveți nevoie de un împrumut de refinanțare

1. Dacă aveți mai multe credite

Procedura de refinanțare făcut mai multe împrumuturi cu o singură plată și rata dobânzii unică.

2. Dacă luați un credit ipotecar cu rată ridicată a dobânzii

Anterior, rata medie la ipotecare a fost de 12-15% pe an, aceasta a scăzut la 9,95% în luna octombrie 2017. În acest caz, de refinanțare este benefică, deoarece plata pentru o lungă perioadă de timp, chiar și o reducere a ratei de 1,5%, vă va permite Salvați.

3. Dacă aveți un credit ipotecar sau un credit monedă monetară

Datorită creșterii dolarului și împrumuturile în valută euro în loc de împovărătoare din oțel profitabile. Cu refinanțare, puteți reduce rata dobânzii, reduce cantitatea de plată lunară sau de a face un împrumut Rubliov.

4. În cazul în care un împrumut existent aveți nevoie de bani gratuit

Când refinanțeze un împrumut vă poate cere în mod opțional banca o anumită sumă. Ca o regulă, este de 50-100 de ruble. Se presupune că, prin reducerea ratei de plată lunară nu va crește, deși poate crește termenul de împrumut.

5. Dacă doriți să reducă plata lunară, dar sunt dispuși să plătească împrumutul pentru mai mult timp

Acest lucru nu este cea mai bună măsură: prin creșterea termenului de împrumut pe care îl plătiți mai mult interes bancar, și astfel plăti prea mult. Dar, dacă înțelegi că ai găsit greu să plătească creditPuteți să-l refinanța: rata dobânzii va fi mai mică, plata lunară este redusă, iar perioada de rambursare va crește.

Ce ar trebui să acorde o atenție

Dacă ați plătit o mare parte a împrumutului, atunci de refinanțare nu este în valoare de ea. Chiar dacă aveți de a reduce rata la împrumut, cu atât mai probabil nu va câștiga.

Acest lucru se datorează faptului că, dobânda la împrumut mai întâi plătit, și numai apoi la valoarea principalului. Dacă refinanțeze un credit, veți plăti dobânzi din nou, în loc de a da datoriei principale.

Dacă ați luat un împrumut de cinci ani și ați lăsat să plătească 1,5-2 ani, refinanțarea nu este în valoare de ea.

Atunci când refinanțare un credit ipotecar în noua bancă există costuri suplimentare: evaluarea de bunuri imobiliare, un certificat de ITO și registrul de casa, taxele notariale.

Costurile suplimentare apar și de reasigurare. Dacă refinanțeze un credit ipotecar sau credit auto într-o altă bancă, va trebui să achiziționeze o nouă asigurare sau pentru a reînnoi vechi (în cazul în care compania dumneavoastră de asigurări are acreditare în noua bancă). Suma de asigurare poate crește cu câteva mii pe lună, ceea ce înseamnă că beneficiile de refinanțare va scădea sau chiar dispar.

Înainte de a putea utiliza refinanțare, plățile ipotecare calculate în conformitate cu noua rată a dobânzii, ținând seama de costurile suplimentare.

Dacă refinanțeze împrumutul de la aceeași bancă pe care a emis-o, cheltuieli va fi mai puțin. Prin urmare, dacă banca dvs. vă eșuează în creditare pentru a obține aprobarea într-o altă instituție de credit. Cu această soluție, du-te înapoi la bancă și cere un împrumut să-și refinanțeze din nou. Acest lucru demonstrează seriozitatea intențiilor tale, iar serviciul poate aproba. În caz contrar, banca va pierde clientul, și este în avantajul său.

De asemenea, rețineți că, atunci când refinanțare poate crește termenul de împrumut. Cu cât este, mai rău pentru tine. Timp de șapte ani, veți plăti mai mult interes decât cinci, chiar dacă prima rata de împrumut va fi mai mic.

Dacă refinanțeze un credit, este mai bine pentru a menține plățile lunare la același nivel: astfel încât să reducă plățile pe termen de împrumut și dobânzi la bancă este mai mică, dar, de asemenea, pentru a scăpa de rapid împrumut.

Înainte de refinanțare problema, specificați detalii: dacă există pentru refinanțare a Comisiei pentru transferul de fonduri de la noua bancă la bancă vechi, o penalizare de rambursare anticipată a împrumutului într-o bancă veche.

De exemplu, dacă aranjați refinanțare pentru a închide cele cinci împrumuturi în bănci diferite, atunci puteți lua de cinci ori mai mare decât comisionul pentru transferul de bani, sau de cinci ori amenda de rambursare anticipată.

Cum de a calcula dacă refinanțare a creditului benefic

Cifrele exacte veți obține numai într-o bancă, prin depunerea unei cereri de refinanțare. Exemplu de date pot fi accesate folosind calculatoare on-line.

Să presupunem că aveți 500 000 de ruble pentru trei ani la 24% pe an, schema de calcul - Renta (cantitate egală de plăți în fiecare lună). Timp de trei ani, v-ar da rublei băncii 706 191.

După un an de plăți vă decide să-și refinanțeze creditul (au fost deja transferate 12 de plăți, pentru anul da banca 235 392 de ruble, soldul datoriei - 371 024 ruble). La această sumă trebuie să fie calculată de refinanțare.

Banca X oferă să refinanțeze la 19% pe an timp de doi ani. Am introduce datele în calculator. Taxele lunare sunt reduse de la 19616 la 18651 RUB RUB. În doi ani, veți plăti pentru un nou împrumut 447,629 ruble.

Înainte că ați plătit deja banca este încă 235 392 de ruble. Se pare că, în total vă va da 683 021 ruble. În cazul în care plata la împrumut vechi, ar da 706 191 de ruble. Profit total va fi de 21 170 de ruble.

Acest beneficiu fără a ține cont de eventualele comisioane și alte cheltuieli. Ei trebuie să învețe despre bancă.

Ce documente sunt necesare

Pentru credite în noua bancă este refinanțarea necesară pentru a colecta un set standard de documente:

1. Pașaport.
2. Document de identificare a doua (TIN snils, pașaport, permis de conducere, un card de debit sau de credit de orice bancă, politica MHI).
3. O declarație de venit 2-PIT.
4. contract de credit.
5. Declarație.

Banca poate solicita ajutor suplimentar pentru a confirma informațiile.

rezultate

Refinanțarea - serviciu bancar bun. Puteți să-l utilizați Salvați și să plătească banca este mai puțin, dar este important să-l folosească în mod corespunzător.

1. Ipoteca refinance este benefică în cazul în care rata va fi mai mică de cel puțin 1,5%.
2. Vor refinanța numai acele credite care nu au plătit încă o mare parte a interesului.
3. Încercați să nu pentru a crește perioada de împrumut: o lună va plăti mai puțin, dar în cele din urmă va da banca mai mult.
4. Neaparat se așteaptă la împrumuturi refinanța, luând în considerare costurile și comisioanele suplimentare.