Ce trebuie să știți pentru a obține un împrumut de la orice banca

Paul Mukhina

Directorul financiar al companiei de construcții „Tekhnostroy“.

În viață există momente când banii nu este deloc. Într-o astfel de situație o, desigur, nu se aplică instituțiilor de microfinanțare omniprezente. Comentariu această teză nu are sens: web este suficient material pe costul real al acestui tip de „credite“.

Pentru a împrumuta de la rude sau prieteni - de asemenea, o plăcere dubioase. Puteți strica relațiile până la sfârșitul vieții.

Dacă nu rezervă pentru o zi ploioasă, cel mai bine este să contactați banca.

1. condiție necesară și suficientă pentru o soluție pozitivă

Deci, ai nevoie de bani, iar drumul pe care a dus la banca. Suni realizările lor: miere masina, apartament, vila. Angajații zâmbet drăguț banca, dar veți obține un eșec. Motive nimeni nu a explicat, dar ele sunt. Mai precis, este întotdeauna un motiv, încercați să-l înțeleagă.

Banca a creat pentru profit. munca de caritate realizat de către alte organizații.

da interesat Bank crediteDeoarece este salariul său de bază (nu considerăm activități de schimb valutar în acest articol). Din activele sale, banca este mic, atrage fonduri împrumutate și el este un împrumutat important: investitori, banca centrală, alte bănci - creditorii săi.

Banca operează în principal în active extrem de lichide - bani. Prin emiterea unui credit, banca este obligată să facă un profit, care este format din rata dobânzii la împrumut.

riscurile băncii:

• o situație în care un debitor este rea-credință sau este recunoscut ca fiind în stare de faliment;
• închiderea în masă a depozitelor.

Astfel, banca „vinde“ bani, și nici un alt sens în lucrarea lui acolo. Banca „vinde“ bani în rate și doresc să (trebuie) obține bani pentru „bunurile“ sale. Orice împrumut oferit bani debitorului sub formă de venit. Esența împrumutului nu este pentru bani, pe care nu ai, și pentru bani, tu care acum acoloDar ei sunt acolo în viitor. Și acesta este viitorul în ochii băncii ar trebui să fie roz, pe deplin prezis și documentate, nimeni nu va crede în fare.

Motivul pentru decizia negativă în cazul dumneavoastră este banal: nu ai bani în viitor. Acuzațiile de active dumneavoastră sub formă de bunuri imobiliare și alte bogăție pentru banca nu este lichid. Fluxul de numerar - acesta este argumentul doar în favoarea unei decizii pozitive cu privire la împrumut. Restul activelor dvs. va afecta numai, și apoi în mod indirect, pe loialitatea băncii.

În decizia băncii afectează, de asemenea, istoricul de credit al unei persoane - aceasta este factorul de frânare pentru banca. În cazul în care clientul are un salariu bun, dar istoria de credit este afectată, atunci banca la client nu reușește. Băncile acorde o atenție la datoria clientului la executorii judecătorești, disponibilitatea microcreditelor pentru client.

Eugene Sivtsov, Director de Dezvoltare Regională "Refinansiruy.rf".

O condiție necesară pentru obținerea unui credit - pentru a dovedi un venit constant. Faptul de venituri - de garantare a împrumuturilor. valoarea veniturilor este importantă, dar va avea o influență asupra parametrilor de împrumut: suma maximă, pe termen lung și rata.

Veniturile pentru persoane fizice este salariul la locul de muncă. Formularul de referință Determinată 2-PIT. Forge are nici un sens, deoarece informațiile privind impozitul persoanelor fizice este în domeniul public (Online nalog.ru), mai ales că serviciul de securitate al băncii au acces nu numai la deschis surse. Nu a fost angajat oficial cetățeni bancă eșuează.

Există o variantă cu dovada de venit prin depunerea unei declarații fiscale pe un 3-PIT, pe care individul obligație (articolul 227, 228 și 229 din Codul fiscal al Federației Ruse) să-și prezinte propriile lor în prezența unor surse suplimentare venituri. Dar câți dintre voi au ceva pentru a arăta confirmarea declarației?

O condiție suficientă pentru obținerea unui credit - venituri trebuie să fie în perioadele anterioare. În acest caz, se adaugă un alt factor-cheie - o dovadă a stabilității dvs. de venit. Când încercați mai întâi să obțineți un împrumut, trebuie să lucreze pentru o lungă perioadă de timp (de obicei, de la trei luni, pentru o cantitate mică) la lucrarea curentă.

Dacă sunteți un debitor cu experiență, apoi a apelat la banca filtru sub numele de "Istoricul de credit». Este un instrument pentru uz intern: datele disponibile publicului nu va găsi, este pur și simplu prerogativa băncii. Sensul este simplu: dacă ați cu succes „supraviețuit“ mai multe împrumuturi fără încălcări grave, în special fără datorii restante în prezent, efectul acestui instrument, nu va observa. În caz contrar, va fi refuzat. Istoricul de credit Bad - este o dovadă de calitatea proastă a venitului, Nefiabilitate lor în perioadele anterioare.

Desigur, mai mult banca va afla despre relația ta cu diferite coduri (civil, Codul penal). Dacă sunteți interesat, executorii judecătorești, aceasta va duce automat la băncii persona non grata.

2. Pot lua un împrumut ieftin

Deci, dacă aveți nevoie de bani acum si doriti sa, și cel mai important, le puteți da în viitor, atunci putem trece la opțiunile de împrumut pe care le va fi dat.

Băncile sunt în mod constant a veni cu noi produse de creditare: rate variat, modificarea condițiilor, „simplificarea“ procedurile de interes „întoarcere“ „refinanța“ ceva - cu alte cuvinte, angajate în marketing. Esența rămâne aceeași: vinzi bani pentru bani.

Postulat de bază - credit ieftin nu se întâmplă.

Cu o rată scăzută este întotdeauna foarte dificilă în ceea ce privește respectarea tuturor normelor pentru a le obține și, cel mai important, îndeplinirea obligațiilor pe împrumut. „Fine de imprimare“ este deosebit de fin și insidios. De exemplu, o referință tipic în contract la calcularea ratei:

„Rata de 11,5%, intră în vigoare sub rezerva plăților lunare în timp util / plata corespunzătoare pentru primele 4 luni (în cazul în care termenul de împrumut 12-18 luni); primele 8 luni (în cazul în care termenul de împrumut 19-36 luni)... "

Se pare că totul este clar, rata - 11,5% DAE. Dar uita-te un pic mai mare „rata: 24,9-38,9% pe an (cu un împrumut pe termen de 12-18 luni), 22,9-37,9% pe an (de la termenul împrumutului 19-36 luni) ...“ Tot la rădăcină se schimbă. Iei un împrumut la o rată (pentru simplitate, avem o medie) de 31%, iar în cazul în care în termen de 4 luni nu a expirat plăți, veți primi termenul rămasă a împrumutului și organismul rămas este rata de 11,5%.

Desigur, este de asemenea foarte bun: rata a scăzut de trei ori. Din moment ce minuni este greu de crezut, dar bancherii altruism nu cred deloc, la întrebarea „Cum este că banca a decis să se întâlnească cu mine?“ există un răspuns: „La momentul încheierii unui contract de credit de consum (împrumut), rata dobânzii efective nu poate depăși calculatValoarea de piață medie a costului total al creditelor de consum
(Împrumut) Banca Rusă piață valoare medie <...> mai mult de o treime „(legea federală“ Cu privire la creditul de consum (credite) „N 353-FZ). Bancherii îndeplinesc cerințele legii, fără a pierde profiturile lor la maxim, pentru că 4 luni plătești rata maximă.

Putem continua doar să-și îndeplinească obligațiile la timp și în mod corespunzător. Și e ca și cum? Ceea ce este ascuns sub termenul „corespunzător“? Citiți cu atenție contractul este legat de articolul 309 din Codul civil, și să execute în mod corespunzător. Orice încălcare duce la non-performanță, și ca o consecință, rata rămâne foarte ridicată, de credit - costisitoare.

Noțiuni de bază o rată scăzută la împrumut - acesta este un proces creativ. algoritmi Precise nimeni nu vă va da, la dispozitie doar statistici. Aici sunt doar începutul pentru a juca rolul de dovezi indirecte a venitului: proprietatea (mai mari și mai noi, cu atât mai bine), o masina (mai scumpe și mai nou, cu atât mai bine), regularitatea călătorii în străinătate (Călătorii în străinătate în ultimele șase luni, vor beneficia), familia (dacă sunteți căsătorit și aveți copii, șansele sunt în creștere, dar nu liniar: dacă aveți mai mult de doi copii minori, acesta va da efectul opus), aspectul (haine scumpe, accesorii - totul merge la tine, plus).

Adesea, posesorii de carduri de proiecte salariale, a servit în bancă, au privilegiul în obținerea de credite în ea.

Din păcate, toate bonusurile primite compensate de condiții suplimentare bancare, de exemplu, solicitarea persistente pentru a asigura viața și sănătatea. Valoarea primei de asigurare poate fi de până la 20% din valoarea creditului în sine. Formal, banca nu are dreptul să impună serviciului, ci pentru a schimba termenii de împrumut, în funcție de asigurare a clientului poate pe deplin. Total: Rata de 11,5% + 20% = asigurare de aceeași 31%.

Mai multe bănci câștiga pe venituri din comisioane și un venit bun banca îl primește din vânzarea de asigurare. În cazul în care clientul nu are asigurare, atunci crește rata de câteva puncte. Și, de obicei, această asigurare nu este rambursabil, chiar și în cazul în care clientul a închis prematur creditul.

În plus față de asigurarea de bază, băncile oferă, de asemenea, așa-numitele produse de box. Ele sunt, de obicei ieftine, iar frunzele client nu numai cu contractul semnat, dar, de asemenea, cu mai multe „cutii“.

Eugene Sivtsov, Director de Dezvoltare Regională "Refinansiruy.rf".

Deținătorii de carduri bancare de salarizare în care ia un împrumut, trebuie să țină cont de faptul că gestionarea dvs. de credit, de fapt, au trecut direct la banca. La prima vedere, situația este foarte atractivă pentru ambele părți una față de alta, ei știu, de încredere stabilit, sistemul de credite este în mod clar simplificat, iar probabilitatea este emiterea foarte mare.

Dar există un avertisment: banca are capacitatea de a efectua procedurile de rambursare a datoriilor curente și alte fără implicarea ta directă. Acest drept, el cu siguranta se va bucura.

Acest pistol te va împușca în picior doar atunci când viața are o dungă neagră. Acesta poate fi o situație în care va trebui să facă o alegere între o soluție la unele dintre dificultățile vieții și nevoia de a îndeplini în timp util obligațiile față de bancă.

În cazul în care este nevoie urgentă de bani aici și acum, problema va fi o prioritate în fața ușor corectabile „păcate“ - o dată întârzierea efectuării plăților. Dar banca nu vă va permite să faci doar că: el va lua viața în contract, la disponibilitatea fondurilor de pe card. Tu riscă să fie lăsat fără un ban în buzunar, atunci când s-ar putea să nu fie timp.

Concluzia de mai sus sugerează un pic deconcertant: ia ieftin un împrumut nu va funcționa. Într-un fel sau altul, bancherii obține marjele de profit.

3. Care banca pentru a lua credit

În toate, în cazul în care se încadrează în definiția de la articolul 1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară“.

Criteriile de selecție a unei anumite bănci este mai bine să se utilizeze o geografice. Oficiul, în cazul în care vă mai repede și mai ușor pentru a obține, și există cel mai bun. Vei fi convenabil pentru a rezolva toate problemele prezența personală, pentru că numai această formă de interacțiune cu minimeaza bancare bancare de eroare.

Deal cu probleme de suma neaplicată ar trebui întotdeauna pe plan intern, schimbul de valori mobiliare relevante, confirmând decizia unei întrebări. Comunicarea prin telefon și e-mail-ul este bun numai pentru publicitate și impunerea tine „superuslovy“. Baza probelor în dispută ar trebui să fie întotdeauna în presa scrisă, au data, semnătura unui anumit artist și albastru de imprimare.

Aceste probleme trebuie să adere la opiniile conservatoare. Dacă dintr-o dată este vorba de proces, va fi foarte dificil de a dovedi fără documente de hârtie pe care le-ați îndeplinit toate cerințele de închidere de împrumut. Sprijinirea SMS, capturi de ecran, apeluri telefonice de înregistrare în centre de apel - cât de multe să păstreze aceste informații? Dar când un an mai târziu veți găsi că a ta este listat datorii decente la banca pe împrumut „închis“, cu tine va raporta atunci când traversează zona de control vamal la aeroport, atunci când va merge în vacanță, va fi foarte neplăcut.

Acum pe piață o mulțime de brokeri de credit, care oferă pentru Comisia pentru a obține un împrumut bancar. Dar ajutorul lor este înșelătoare: ei vor lua banii de la client, dar impactul asupra deciziei băncii să nu fie în măsură, în cazul în care clientul este riscant. Beneficiul tratamentului la broker, care va trimite cererea nu este într-o singură bancă, dar mai multe dintr-o dată. Acest lucru economisește timpul de client.

Eugene Sivtsov, Director de Dezvoltare Regională "Refinansiruy.rf".

Unii brokeri de credit ipotecar nu a luat nici un comision pentru serviciile lor (interesul lor să îndeplinească în mod oficial Banca cu privire la termenii relațiilor de parteneriat, dar, de fapt, desigur, veți plăti). Noi trebuie să înțelegem că sarcina brokerului - să nu ia un împrumut pentru tine și vă va aduce instituției de credit. La intrarea în ușă, va rămâne singur cu banca. De fapt, broker - un agent de publicitate banală.

Beneficiul real al unui broker bun în oportunitățile sale agregatorskih (bază de date solidă a produselor de credit) și componenta din interior (deoarece managerul de credit este, de asemenea, un om în bancă).

P. S. O dată la radio într-una din emisiunile pe alfabetizare financiară a exprimat ideea de adecvare discutabil să ia un împrumut de la toate. Mesajul a fost următoarea: creditul poate fi luată numai pentru achiziționarea de bunuri de capital sau de active, creșterea costurilor de care depășește rata actuală de pe împrumut.