Plăți diferențiate și anuități la împrumuturi: care este diferența și care este mai profitabil
Miscelaneu / / April 04, 2023
Merită să luați în considerare nu numai economiile la dobândă, ci și confortul plăților.
Se pare că calcularea dobânzii la un împrumut este ușor. Este necesar să se înmulțească suma împrumutului cu dobânda anuală și apoi cu numărul de ani. Dar rezultatul va fi incorect. Cert este că la soldul datoriei se percepe dobândă, care scade în fiecare lună. Prin urmare, formula de calcul este mai complexă. Iar suma plății lunare și soldul datoriei în sine vor depinde de modul în care sunt calculate aceleași plăți lunare. Sunt două dintre ele și le vom discuta pe amândouă.
Ce este plățile diferențiate ale împrumutului
Plățile diferențiate înseamnă că suma împrumutului este împărțită la numărul de luni pentru care este luat credit. Dobânda se adaugă la plata principalului lunar. Deoarece datoria este redusă în mod regulat, trebuie plătită din ce în ce mai puțină dobândă în fiecare lună. Și, prin urmare, suma plății totale se topește strict.
Pe diagramă arată așa:
Imaginea descrie aproximativ plățile pentru un împrumut de 250 de mii de ruble la 18% pe an, care a fost luat pentru un an. 20.833,33 ruble sunt creditate lunar în contul datoriei principale. Dobânda în prima lună se va ridica la 3.750 de ruble, în a șaptea - 1.875 de ruble, în a douăsprezecea - 312,5 ruble. Supraplata totală este de 24.375 de ruble.
Ce sunt plățile împrumutului de anuitate
Plățile de anuitate înseamnă că clientul va oferi băncii aceeași sumă în fiecare lună. Interesul permanent este inclus, desigur. Mai mult, structura fiecărei plăți nu este aceeași: în primele luni, o parte semnificativă din bani va acoperi interes, astfel încât datoria principală să scadă încet.
Pe diagramă arată așa:
Dacă luați un împrumut în aceleași condiții ca în blocul de mai sus, atunci va trebui să plătiți băncii 22.920 de ruble pe lună. Dar în prima lună, doar 19.170 de ruble vor merge către datoria principală, în a șaptea - deja 20.961 de ruble, în a douăsprezecea - 22.581 de ruble. Și suma dobânzii din structura de plată va scădea și se va ridica la 3.750, 1.958 și, respectiv, 338 de ruble. Supraplata totală este de 25.039 de ruble.
Trebuie remarcat faptul că pentru un împrumut pe termen scurt, structura nu pare critică. Dar pe termen lung, de exemplu, credit ipotecar timp de douăzeci de ani - în primii ani dobânda depășește jumătate din plată.
Ce plăți să alegeți - anuitate sau diferențiate
În ceea ce privește supraplata, plățile diferențiate vor fi întotdeauna mai profitabile. Pierderi de anuitate tocmai pentru că cu ele clientul băncii mai întâi rambursează dobânda, iar valoarea datoriei principale scade mai lent.
Este important să rețineți că câștigul financiar nu este singurul lucru căruia trebuie să-i acordați atenție. În exemplele noastre, vorbim despre un împrumut pentru o sumă relativ mică pentru doar un an. Diferența dintre prima și ultima plată este puțin mai mare de trei mii, dar nu pare dramatică.
Dar luați în considerare credit ipotecar 2,5 milioane la 10% pentru o perioadă de 10 ani. Supraplata pentru plăți diferențiate va fi de 1,25 milioane, pentru plăți de anuitate - 1,46 milioane. Cu toate acestea, cu plăți diferențiate în primul an, va trebui să plătiți 39-41 de mii pe lună, ceea ce poate fi o povară copleșitoare. Desigur, în timp, sarcina va scădea. Dar acest moment trebuie încă așteptat. De exemplu, plata va scădea la 33 mii abia după 4 ani. Cu plăți de anuitate pe lună, va trebui să plătiți întotdeauna 33 de mii de ruble. Și poate fi mult mai confortabil.
Prin urmare, dacă iei un împrumut pentru o sumă mare sau pentru o perioadă lungă de timp, ia în considerare ambele variante pentru a înțelege ce ți se potrivește.
Citeste si🧐
- 10 lucruri neevidente care vă pot afecta istoricul de credit
- Cum și când banca poate înrăutăți condițiile pentru împrumuturi și depozite
- Cum să obțineți un împrumut pentru cei care desfășoară activități independente
- Cum să faci față împrumuturilor în perioade de criză
- Tot ce trebuie să știți despre microcredit: un ghid pentru împrumuturile pentru ziua de plată