6 greseli atunci cand alegi un imprumut care iti poate da parul gri
Miscelaneu / / June 21, 2023
Ce mai bine să nu faci
Greșeala #1. Luați primul împrumut pe care îl obțineți
Scopul principal al oricărei organizații financiare este de a obține profit. Mai mult de un specialist în marketing lucrează pentru asta, așa că reclamele strălucitoare, cu condiții aparent plăcute, pot striga literalmente către potențialii împrumutați: „Nu există timp să explici, trebuie să o iei!”
De fapt, piața financiară în acest sens nu este cu mult diferită de cea obișnuită: înainte de a semna contractul, ar trebui să „te uiți în jur și să vezi”. Nu trebuie să vă temeți de procedurile complexe de înregistrare. Dacă într-o bancă ți se oferă o afacere fără certificate și garanți, iar în alta - să treci puțin prin autorități, dar să obții rate și termeni mai confortabili, este mai bine să faci o alegere în favoarea celui de-al doilea.
Studierea condițiilor unei instituții financiare este un pas important înainte de a alege un credit. Pentru a economisi timp la căutare și pentru a nu pierde opțiunile cu tarif redus, puteți folosi gratuit "
Maestru în selecția împrumuturilorde pe piața financiară Banki.ru. El va alege cele mai bune oferte. Trebuie doar să completați formularul și să faceți clic pe opțiunile care vă plac. Aplicația va ajunge la mai multe bănci simultan. Veți primi decizii în 15 minute. Puteți solicita un împrumut direct pe site-ul pieței. Pentru a afla mai multeGreșeala #2. Atenție doar la rata dobânzii
Căutarea dobânzilor scăzute este o strategie normală. Băncile știu și ele despre asta, așa că acest moment devine adesea principalul cip de marketing. Dar economiile au limite ale adecvării. Dacă observați că ratele băncii pentru programe similare sunt mult mai mici decât media pieței, atunci acest lucru ar trebui să vă alerteze. Pentru a nu pierde profitabilitatea în cadrul unor astfel de programe, de regulă, se folosesc plăți ascunse. De exemplu, lua comisioane sau include în credit asigurare inutile către client. Și în acest caz, un procent mic din broșura publicitară de fapt poate să nu fie cea mai profitabilă opțiune.
Pentru a vă face o idee reală despre banii pe care va trebui să-i rambursați, puteți solicita băncii TFR - costul integral al împrumutului. În ea, de regulă, sunt incluse:
- suma principală pe care o veți primi în mâinile dumneavoastră;
- dobânda la utilizarea împrumutului;
- costuri suplimentare care vor fi specificate în contract, inclusiv costul asigurărilor și comisioanele aferente.
Greșeala #3. Nu studiați produsul de împrumut
Să presupunem că o persoană are nevoie de bani pentru o mașină pentru a lucra într-un taxi. El plănuiește să ia un împrumut auto și să plătească în liniște costul achiziției și dobânda, câștigând din călătorii. La bancă, împrumutatul află că tranzacția va avea loc numai atunci când va fi emisă o carcasă scumpă pe întreaga durată a contractului de împrumut și, în general, poți uita de planurile de a face bani pe o mașină. Până când proprietarul plătește, mașina va rămâne proprietatea creditorului. Taxiurile sunt o zonă de risc, iar băncilor nu le place să-și asume riscuri. Dacă împrumutatul ar fi studiat în prealabil această problemă, ar fi căutat un alt produs de împrumut pentru scopul său, cum ar fi leasingul.
Greșeala #4. Nu citi documente
Se pare că acest lucru nu are sens, deoarece contractele sunt standard, iar doar datele împrumutatului și suma se modifică. Da, nimeni nu vă va permite să faceți modificări în punctele problematice, dar este totuși util să vă uitați la textul scris cu litere mici. Din contract veți afla în ce cazuri va trebui să returnați întreaga sumă, în funcție de ce schemă se calculează dobânda și pentru care, pe lângă întârzierea plății, sunt prevăzute penalități.
De exemplu, nuanțele asigurării obligatorii rămân adesea în zona oarbă pentru debitor. aceeasi ipoteca nu va da fără poliță de asigurare a proprietății. Trebuie reînnoit o dată pe an, dar cu un important rezervare: banca trebuie să primească documente noi înainte ca cele vechi să expire. În caz contrar, va avea dreptul să majoreze plata împrumutului sau să aplice o amendă.
Greșeala #5. Alegeți plăți lunare uriașe
Cu un împrumut, de regulă, doriți să plătiți rapid. Prin urmare, debitorii aleg o sumă incomodă de plăți: ei spun că este mai bine să trăiești câțiva ani, strângându-ți cureaua, dar apoi poți să călătorești din nou, să te angajezi în hobby-uri și să economisești pentru bătrânețe. Drept urmare, sunt suficienți bani doar pentru cei mai necesari, iar calitatea vieții scade odată cu starea de spirit.
În acest caz, ar trebui să acordați atenție termenului de împrumut și să vă lăsați câteva luni suplimentare. Puteți plăti datoriile înainte de termen cu suma pe care ați planificat-o inițial. Dar dacă ai nevoie de bani pentru alte cheltuieli, plata conform contractului nu te va strica.
Greșeala #6. Ignorați riscurile personale
Frumusețea unui împrumut este că îți permite să obții imediat ceea ce îți dorești, în loc să-l amâni ani de zile. Dar aici se află cea mai mare problemă. Dacă o persoană are 10 ruble în buzunar, le va cheltui doar. Și dacă nu există bani, dar există șansa de a obține 1.000 de ruble, cererile cresc.
În primăvară, Banca Rusiei a calculat că debitorii datorate bănci 1.109 miliarde de ruble. Această sumă sugerează că mulți își supraestimează capacitățile financiare și nu iau în considerare se transformă viața care necesită bani: nunți, avarii la mașină sau o călătorie neașteptată la dentist. Dacă intenționați să luați un împrumut, atunci trebuie să îl calculați în așa fel încât astfel de circumstanțe să nu vă afecteze în mod critic finanțele. Experți de la Banca Centrală recomanda: plățile lunare pentru toate datorii nu trebuie să depășească 30% din venit. Dar aici depind foarte mult, de fapt, de venit. Dacă banii rămași sunt suficienți doar pentru alimente, călătorii și utilități, acesta este un motiv pentru a reconsidera costul împrumutului.
Cum să ieși din dificultățile financiare
Faceți un program de plată
Acest lucru este necesar mai ales dacă aveți mai multe împrumuturi. Adesea, întârzierile apar din cauza neatenției banale: de exemplu, o persoană a făcut o plată ipotecară, apoi a plecat în vacanță și a ratat termenele limită pentru un împrumut de consum.
Într-o astfel de situație, ar trebui să citiți cu atenție toate documentele pe care le-ați primit de la bănci și să scrieți lucrurile importante: suma și termenii plăților lunare, precum și datele de reînnoire a contractelor de asigurare. Dacă ți-e frică să nu te încurci, instalează o aplicație mobilă care acumulează datorii. De exemplu, „Rambursarea împrumuturilor” gratuită este disponibilă atât în AppStore, cât și în GooglePlay.
Apropo, nu vă relaxați după ultima plată către bancă. Pot apărea mici plăți insuficiente, pentru care se acumulează penalități în timp. Prin urmare, după plata finală, vizitați creditorul și cereți o hârtie oficială pentru a închide împrumutul.
Restructurați datoria
Dacă dintr-un motiv oarecare nu trageți suma plăților lunare, puteți contacta banca și încerca să negociați o modificare a condițiilor. De obicei, aceștia sunt condițiile pentru rambursarea împrumutului, dar în unele cazuri vi se poate oferi o schemă individuală. De exemplu, pentru câteva luni, plătiți doar dobândă sau convertiți un împrumut în valută străină în ruble rusești.
Restructurarea termenului va ajuta în acest moment, dar aceasta nu este cea mai profitabilă strategie: cel mai probabil, veți plăti mai mult decât ați planificat. Prin urmare, de îndată ce situația financiară se îmbunătățește, începeți să plătiți creditul în avans.
Cere o amânare
În primăvara anului 2023, Duma de Stat admis un proiect de lege care se prelungește până la sfârșitul anului concedii de credit pentru cetățeni, antreprenori individuali și întreprinderi mici și mijlocii. Banca poate îngheța plățile obligatorii pentru maximum 6 luni dacă venitul împrumutatului a scăzut cu 30% sau mai mult.
Pentru toate tipurile de credite acordate înainte de 1 martie 2022 sunt prevăzute sărbători, dar pentru fiecare dintre ele este permisă solicitarea amânării o singură dată. Această oportunitate este disponibilă celor a căror valoare a împrumutului nu depășește valoarea stabilită limite:
- Pentru credit de consum - 300 de mii de ruble;
- Pentru împrumut auto - 600 de mii de ruble;
- Pentru ipoteci - de la 3 la 6 milioane de ruble, în funcție de regiunea în care se află proprietatea.
Refinanțați un împrumut vechi sau obțineți unul nou
Desigur, pentru a plăti datorii. Acest lucru vă va ajuta dacă nu ați avut întârzieri la plăți: cu un istoric bun de creditare, o bancă poate oferi condiții mai bune.
Refinanțarea este în esență refinanțare: închideți vechea datorie și deschideți una nouă. Prin urmare, o astfel de măsură cheltuieli să fie luate în considerare în primul sau al doilea an al unui împrumut cu probleme. Să presupunem că data de scadență este de cinci ani. Timp de trei ani, împrumutatul a făcut plăți cu acuratețe, iar în al patrulea, ceva a mers prost. În acest timp, cea mai mare parte a împrumutului a fost deja rambursată, astfel încât probabilitatea de plată în exces în noile condiții este mare. Veți începe din nou să rambursați un împrumut proaspăt primit cu dobândă, în plus, pot apărea cheltuieli suplimentare, de exemplu, pentru reemiterea documentelor.
Apropo, dacă aveți mai multe împrumuturi, atunci în timpul refinanțării sau solicitării unui nou împrumut, le puteți combina într-unul singur - va fi mai ușor să controlați cheltuielile.
Puteți refinanța sau aplica pentru un nou împrumut la orice bancă și nu doar de unde ați luat deja bani. Găsiți cele mai bune condiții vă va ajuta"Expertul de selectare a împrumuturilorde la Banki.ru. Împreună cu ofertele instituțiilor financiare, veți primi exemple de calcule ținând cont de rate, termene și plăți lunare. În plus, serviciul va arăta supraplata totală, inclusiv dobânda acumulată.
Luați un împrumut