Cum să faci față împrumuturilor în perioade de criză
Miscelaneu / / March 09, 2022
Plătiți cu grijă împrumuturile vechi și încercați să nu luați altele noi.
Merită să luați un împrumut
Rata cheie a Băncii Centrale este acum 20%Rata cheie a Băncii Rusiei / Băncii Centrale. Ceea ce, desigur, a afectat ratele la împrumuturi. Băncile nu sunt instituții caritabile și le este greu acum. Este pur și simplu neprofitabil pentru ei să ofere împrumuturi la o rată sub cea cheie. Și deși pe site-urile organizațiilor de credit încă mai găsești oferte generoase cu o cotă mai mică, nu este sigur că va continua atunci când vine vorba de aprobarea unei cereri.
În aceste condiții, luarea unui împrumut, mai ales pentru o sumă mare, este neprofitabilă: supraplata va fi o nebunie. Dacă luăm de exemplu un credit ipotecar de 2 milioane pe o perioadă de 20 de ani, atunci la o rată de 10% supraplata ar fi de 2,63 milioane, la 20% - 6,15 milioane.
Există excepții când un împrumut poate fi luat în considerare. În primul rând, asta ipoteca preferentiala - de exemplu, Orientul Îndepărtat la 2% pe an. Programe speciale ca acesta promit
nu anulațiAutoritățile din Primorye au spus că ratele la programele ipotecare de stat din regiune nu au crescut / KP. Sau dacă banca a acceptat în prealabil un împrumut la o dobândă scăzută și este totuși gata să vi-l emită.Dar merită să vă gândiți nu atât la dobânzile scăzute, cât la propria solvabilitate în viitorul apropiat. Chiar dacă rata este foarte mică, iar împrumutul seamănă mai mult cu un plan în rate, datoria principală va trebui și ea rambursată cu ceva. Dacă te afli într-o industrie care tremură în timpul oricărei crize, aceasta nu este o opțiune pentru tine. Trebuie să fii foarte încrezător că veniturile vor continua în viitorul apropiat.
Ce să faci cu un împrumut existent
Merita in primul rand recititi contractul și căutați o linie în ea cu informații dacă banca poate modifica rata dacă apar circumstanțe. Există contracte în care rata dobânzii este legată de un parametru variabil. Totuși, în document ar trebui săHotărâre privind refuzul de a transfera cauza la Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nr. VAS-15748/10 / VAS RF limitele sale superioare și inferioare, precum și detaliile procedurii, cum se întâmplă exact acest lucru. Adică, dacă acesta este cazul tău, poți înțelege care poate fi rata maximă.
Dar în majoritatea contractelor, este fix, așa că poți expira: ai un împrumut foarte ieftin. Și așa trebuie doar să faceți cu atenție plăți lunare pentru a nu intra în amenzi.
În ceea ce privește plățile anticipate, merită să vă gândiți cu atenție și să priviți condițiile împrumutului. Dacă vorbim, de exemplu, despre credite ipotecare, ratele la depozite, care sunt considerate a fi cele mai neprofitabile instrument conservator, de două ori mai mare decât pentru contractele de locuințe încheiate înainte de februarie 2022 împrumuturi. Și, pe de o parte, are sens să investești bani pentru rambursarea anticipată a unui împrumut în ceva care ar trebui să-ți mărească capitalul.
Pe de altă parte, mai devreme sau mai târziu împrumutul va mai trebui rambursat. Și hai să numărăm aici. Să avem un împrumut de 2 milioane la 8% pe an pe 10 ani. Dacă plătiți 300 mii înainte de termen și alegeți să reduceți termenul împrumutului, veți economisi aproape 314 mii la plata în exces. Să presupunem că punem aceste 300 de mii timp de șase luni contribuţie la 20% pe an cu capitalizare. După șase luni, luăm 331,5 mii și le dăm în contul ipotecii. Acest lucru va economisi 316 mii de plăți în exces. Adică nu există o mare diferență.
Dar există o altă nuanță. Dacă banii se depreciază în inflație, atunci se depreciază și datoria. Doar cât ai bancnote, le arunci. Și ar putea fi necesare. Nu uita de riscul de a-ți pierde locul de muncă. Cu un împrumut, această problemă va deveni și mai acută. Deci trebuie să aveți un airbag care să acopere mai multe plăți. Poate că ar trebui să se formeze prin amânarea plăților în exces pentru o perioadă.
În orice caz, mai întâi luați în considerare, apoi acționați.
Ce să faci dacă nu mai poți plăti împrumutul
Vorbește cu Banca
În orice situație neclară, este mai bine să contactați banca pentru a discuta dacă este posibilă modificarea condițiilor împrumutului. De obicei, ca urmare, plata lunară a fost redusă, iar perioada de plată a fost mărită. Acest lucru, desigur, a crescut supraplata. Dar dacă reușiți să păstrați pariul, este deja un succes.
Luați o vacanță ipotecară
Pentru debitorii cu împrumuturi pentru locuințe din 2019 existaLegea federală nr. 76-FZ din 1 mai 2019 „Cu privire la modificările parțial ale anumitor acte legislative ale Federației Ruse caracteristici ale modificării condițiilor unui contract de împrumut, contract de împrumut, care sunt încheiate cu împrumutatul - o persoană fizică în scopuri care nu asociate cu implementarea activității sale de întreprinzător, precum și obligațiile împrumutatului, care sunt garantate printr-o ipotecă, în temeiul cererea împrumutatului" concedii ipotecare. Aceasta este o perioadă de până la șase luni, timp în care nu poți să dai plăți lunare sau să le faci parțial. Datoria nu este anulată, mai trebuie rambursată. Și plătiți și dobândă pentru perioada de vacanță - vor fi taxate la rata contractului.
Vacanțele ipotecare pot fi luate dacă veniturile au scăzut cu mai mult de 30% sau au apărut alte circumstanțe care înrăutățesc situația financiară. În același timp, locuința cu credit este singura folosită pentru nevoi personale, iar suma împrumutului nu depășește 15 milioane.
Citiți mai multe despre concediile ipotecare material separat Lifehacker.
Luați în considerare concediile de credit
Acest inovaţieProiectul de lege nr. 80712-8 „Cu privire la modificările la anumite acte legislative ale Federației Ruse”. Puteți face concediu de credit pentru orice împrumut bancar emis înainte de 1 martie 2022.
Acestea pot fi solicitate dacă veniturile au scăzut cu 30% sau mai mult în ultima lună, comparativ cu câștigurile medii din 2021. Cuantumul maxim de credit cu care este permisă folosirea sărbătorilor nu a fost încă determinată.
În rest, condițiile sunt similare cu cele ale creditelor ipotecare. Vă puteți alege singur perioada de vacanță - de la o lună la șase luni. În această perioadă, banca nu va solicita plăți și nici nu va adăuga penalități pentru acestea. Dar dobânzile pentru această perioadă se vor acumula și apoi le vor adăuga la suma datoriei. Mai mult, pentru credite ipotecare, el va face acest lucru la rata contractului, iar pentru creditele de consum si Carduri de credit - la o rată de ⅔ din valoarea medie de piață a costului total al creditului, stabilită de Banca Centrală.
Trebuie să plătesc pentru beneficiul material al economiilor cu dobândă
Conform Codului Fiscal, dacă rata împrumutului este sub ⅔ din rata de refinanțare a Băncii Rusiei la data plății, atunci se iau în considerare economii la dobândă. câștig materialCodul fiscal al Federației Ruse articolul 212. Caracteristici de determinare a bazei de impozitare la primirea veniturilor sub formă de beneficii materiale. Acesta este venit, trebuie să-l dai impozitul pe venitul personal. Și în acest caz, rata este 35%Codul Fiscal Articolul 224. cote de impozitare. Și asta i-a stârnit pe debitorii care nu vor să plătească taxe suplimentare.
Totuși, din explicațiile Ministerului de Finanțe ar trebui săScrisoare a Departamentului de Politică Fiscală al Ministerului de Finanțe al Rusiei din 3 noiembrie 2020 Nr. 03-04-05/95889 „Cu privire la impozitare Venitul din impozitul pe venitul personal sub formă de beneficii materiale din economii la dobânzi pentru utilizarea fondurilor împrumutate (de credit) "acel câștig material apare în două cazuri:
- Dacă împrumutul este emis de un angajator sau interdependenteCodul Fiscal Articolul 105.1. Persoane înrudite organizație / antreprenor.
- În cazul în care economiile reprezintă asistență materială sau contra-execuție de către organizația de PI a obligațiilor sale față de împrumutat. De exemplu, este o plată către o persoană pentru serviciile oferite acesteia.
Adică legea îi privește în principal pe angajații băncii. Dar nici ei nu vor trebui să plătească impozit dacă și-au cumpărat locuințe cu credit, pentru care au dreptul deducere fiscală.
Citeste si🧐
- 10 lucruri neevidente care vă pot afecta istoricul de credit
- De ce să iei un împrumut de nuntă este o idee proastă
- Cine sunt brokerii de credite și cum pot ajuta aceștia?